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銀行加緊備戰(zhàn)信用卡線上業(yè)務(wù)試點 強化發(fā)卡授信業(yè)務(wù)管理

2022-07-15 09:08:23來源：北京商報  

距離《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱《通知》)發(fā)布已過去一周，北京商報記者近日獲悉，多家銀行內(nèi)部正在研究如何落實《通知》相關(guān)規(guī)定，個別銀行已有所表態(tài)，明確將積極申請參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點工作，并持續(xù)強化發(fā)卡授信管理，降低睡眠卡比率，促進信用卡息費水平合理下行。信用卡存量時代，精細化運營迫在眉睫。

強化發(fā)卡授信業(yè)務(wù)管理

7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《通知》明確，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。長期睡眠卡數(shù)量占機構(gòu)總發(fā)卡量比例不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。

雖然《通知》設(shè)置了兩年過渡期，不過北京商報記者采訪了解到，已有銀行迅速展開行動。

“長期以來，我行持續(xù)加強客戶辦卡、用卡等環(huán)節(jié)的精細化管理，未來還將持續(xù)優(yōu)化，以降低睡眠卡比率。”光大銀行相關(guān)負責人在接受北京商報記者采訪時表示，將持續(xù)強化銷售渠道的管理，不以單一的發(fā)卡量考核營銷人員，進一步強化服務(wù)客戶用卡的導向。

在信用卡分期業(yè)務(wù)、息費收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。銀行業(yè)金融機構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、復利、費用、違約金等條款、風險揭示內(nèi)容應(yīng)當嚴格履行提示或者說明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，。

對于此項規(guī)定整改措施，一家股份制銀行相關(guān)負責人表示，“我行從征求意見階段即組織認真研讀，著手進行業(yè)務(wù)梳理和影響評估”。據(jù)介紹，該行根據(jù)《通知》政策導向，積極研究推進方向和落實措施,且部分措施已在推進執(zhí)行，例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后續(xù)將進一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程，持續(xù)落實監(jiān)管各項要求。

在《通知》的規(guī)范和信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景下，未來信用卡業(yè)務(wù)的格局將如何?信用卡業(yè)務(wù)存量時代，銀行如何發(fā)力信用卡展業(yè)渠道，實現(xiàn)精細化運營?

零壹研究院院長于百程表示，未來，通過科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗，提升場景能力和個性化服務(wù)能力，實現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動力。

積極參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點

整改與創(chuàng)新并行不悖。《通知》指出，將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

如今，距離《通知》發(fā)布已有一周時間，已有銀行表態(tài)將積極參與線上信用卡試點工作。“我行將積極申請參與相關(guān)試點工作，在監(jiān)管試點框架下探索和推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新。”上述股份制銀行信用卡負責人透露。

對于哪些機構(gòu)將優(yōu)先獲得試點資格，銀保監(jiān)會、人民銀行相關(guān)負責人在答記者問時表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權(quán)益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。

除上述的股份制銀行外，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負責人在接受媒體采訪時也表示，“農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心探索研究線上發(fā)卡的業(yè)務(wù)模式，做了相應(yīng)的技術(shù)儲備與客戶服務(wù)優(yōu)化流程的設(shè)計，將在監(jiān)管部門指導下，積極參與試點”。

作為零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，隨著用戶增長紅利消失，各家銀行也在加快推進信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，精細化運營迫在眉睫。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年末，信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.85%，對比過往數(shù)據(jù)，增幅已逐步呈現(xiàn)遞減態(tài)勢。

銀行信用卡業(yè)務(wù)從線下延伸至線上意味著什么?為推進線上信用卡業(yè)務(wù)試點，監(jiān)管和銀行分別需要做些什么?易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，作為傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化形式，線上信用卡在發(fā)卡流程、營銷渠道、使用方式、風控管理等方面有所差異，既要關(guān)注數(shù)字化手段的運用以便捷用戶體驗，同時也不能脫離傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的風控邏輯以嚴密銀行機構(gòu)的風險管理。

為推進線上信用卡業(yè)務(wù)試點，蘇筱芮建議，監(jiān)管層面可參照金融科技創(chuàng)新試點工作的相關(guān)思路，選取龍頭機構(gòu)先行先試，對試點前、中、后各流程進行全面評估，在合規(guī)前提下為機構(gòu)開好“綠燈”，及時披露典型機構(gòu)的優(yōu)秀案例以激勵市場參與;而機構(gòu)層面，可針對創(chuàng)新業(yè)務(wù)成立專門的項目組，在關(guān)注科技賦能、為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的同時，也要關(guān)注到金融消費者的權(quán)益保護工作，為創(chuàng)新可能帶來的風險點做好相應(yīng)預(yù)案。

標簽： 信用卡存量時代 精細化運營 強化發(fā)卡授信業(yè)務(wù)管理 降低睡眠卡比率

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