“低費率”噱頭吸引持卡人目光信用卡代還平臺的那些坑

2022-05-27 08:49:11來源：北京商報

信用卡代還江湖再度風起云涌，除了以個人“中間商”提供信用卡代還的操作模式外，北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市場上也活躍著不少代還App，它們通過社交平臺隱匿攬客，吸引持卡人辦理信用卡代還業(yè)務，并誘導持卡人加入分級裂變營銷團隊，在“拉人頭”“割韭菜”違法違規(guī)的邊緣游走。

“低費率”噱頭吸引持卡人目光

北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以平臺化模式運作的信用卡代還主要以App形式存在，從具體的操作流程來看，當臨近賬單日，持卡人無足夠資金還款時，只需要在信用卡里剩一定可用額度，便能進行代還操作。

推廣商李浩銘(化名)介紹，“以1萬元的信用卡代還賬單為例，持卡人只要在卡里留500元便可，然后通過代還平臺用消費模式將500元反復刷出還進，一共重復20次就可以將這筆賬單還清，從而達到全額還款的目的，也能緩解逾期壓力”。

根據(jù)推廣商的引導，北京商報記者隨機注冊并下載了多款代還App，在操作過程中，多家代還平臺均要求客戶完成身份驗證、手機認證、信用卡認證、個人信息認證等，需要填寫手機號、姓名、身份證號碼、信用卡卡號等個人信息，更為重要的是，客戶還需要向平臺提供信用卡背面的CVV碼(又稱“安全碼”)。

在注冊代還平臺后，客戶需要輸入賬單日、還款日以及總賬單金額，隨后便可以設置預留還款筆數(shù)將總還款賬單進行拆分，再通過代還平臺進行還款操作。“還款的基礎費率是0.86%，每操作一筆還要另外收取2元手續(xù)費，以1萬元賬單為例，若分20次還清需要收取126元手續(xù)費(即86元+40元)。”李浩銘說道。

另一家代還平臺推廣商也向北京商報記者提到，“代還平臺相當于將持卡人的資金做出規(guī)劃，用卡里剩余的錢將整月的賬單還完，還款的基礎費率為0.8%，還款成功后平臺還會再向持卡人返還5元現(xiàn)金，最后收取的費率為0.75%”。

用500元反復刷卡操作就能還清1萬元的賬單，還能解決持卡人的“燃眉之急”，這樣的代還模式能做嗎?北京商報記者測算后發(fā)現(xiàn)，若以每月均操作代還業(yè)務來計算，月還款費率在0.75%-0.86%左右，那么折算出來的年化利率為9%-10.32%，這其中還不包括收取的隱藏手續(xù)費用。

在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，此類模式債務轉(zhuǎn)移責任不明晰，因為本身屬于灰色地帶。其次，在代還過程中要提交很多私密信息，個人信息更容易泄露，高額手續(xù)費實際上也是在加重持卡人的債務。

“拉人頭”分級裂變營銷潛藏風險

信用卡代還業(yè)務一直以來便存在于灰色地帶，北京商報記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，要想注冊信用卡代還App就必須要填寫推薦人信息，注冊成功后持卡人也變相成為了推廣商的下線團隊，推廣商們除了能在手續(xù)費中取得分潤，還能在裂變推廣中拿到“人頭費”。

北京商報記者從一位代還平臺推廣商手中取得了一份分潤返傭政策，在這個代還平臺中，共有直推、間推、二級間推、三級間推、頂級代理幾大標準。直推1人只要持卡人進行激活、實名認證操作后，推廣商便可以拿到50元/人的獎勵，同時還有刷卡分潤、還款分潤以及空卡分潤獎勵，每人在10-26元不等。直推達到30人便可享受頂級代理制度，頂級代理每月可以拿到800-10萬元的工資補貼。更有不少代還平臺專門在推廣商發(fā)布的素材中標注“資金100%安全，平臺對接的是正規(guī)支付機構(gòu)，任何人或第三方都無法挪用、占用此資金”。

不過當北京商報記者問及代還平臺與哪些支付機構(gòu)合作時，均未得到答案。一位代還平臺相關負責人提到，“公司專門有一個資金池，將收款、還款資金直接劃撥到支付公司，然后從支付公司再到發(fā)卡銀行，不存在交易風險”。

對此，北京尋真律師事務所律師王德悅表示，這種通過“拉人頭”的方式誘騙“下線”不斷擴大“銷量”，而下級代理完成“銷售”后，在其之上的多個層級代理都可以層層獲得返利獎勵的分級營銷模式，已經(jīng)涉嫌傳銷。此前已有多個類似代還平臺被關停甚至被追究刑事責任。金融觀察人士畢研廣也指出，信用卡代還從一定程度上無異于飲鴆止渴，而此類遞進式推薦模式類似傳銷，屬于變相違法，這種行為也不可取，容易觸碰法律紅線。

由于信用卡代還屬于灰色地帶，代還平臺往往是通過鉆監(jiān)管漏洞，打擦邊球的方式開展業(yè)務。除此之外，在調(diào)查過程中北京商報記者還注意到，多家代還平臺在App中并未標注任何主體運營公司，且留存的客戶服務聯(lián)系方式均為個人，若出現(xiàn)資金風險，持卡人將面臨維權(quán)無門的境地。

加強對信用卡交易資金用途管控

對市場上出現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務，監(jiān)管機構(gòu)、各類市場主體都曾發(fā)布文件進行警示，并采取行動遏制此類行為。北京銀保監(jiān)局此前就曾發(fā)文表示，銀行應對引流平臺的資質(zhì)進行審查，不得與現(xiàn)金貸類、信用卡代還類、具有養(yǎng)卡套現(xiàn)等負面信息或功能的平臺合作。也有銀行表示，信用卡代還款并非銀行自身業(yè)務，通常代還平臺需要用戶提供卡號、證件、手機號或CVV碼等多項個人敏感信息。當消費者的敏感信息不慎流入此類第三方渠道，將面臨極大的卡片被盜刷風險。

近期，洛江公安分局刑偵大隊在偵辦一起詐騙案中就發(fā)現(xiàn)一位用戶由于輕信“代還信用卡”“不要手續(xù)費”的廣告落入騙子的圈套，賬戶被用于非法轉(zhuǎn)賬匯款70多萬元。1月16日，正在為信用卡還款發(fā)愁的一位用戶在某平臺看到一條代還信用卡的廣告，“不要手續(xù)費”這幾個大字看得他怦然心動，立馬聯(lián)系了對方。對方先幫這位用戶代還款后，再利用該用戶的信用卡進行“洗錢”操作。操作過程中一張信用卡被凍結(jié)了，雖然這位用戶隨即意識到對方的錢是“黑錢”，但為了還清信用卡債務，仍然冒著風險讓對方繼續(xù)操作，目前，該用戶已被依法刑事拘留。

北京商報記者了解到，早在2019年11月18日，中國銀聯(lián)便向成員機構(gòu)下發(fā)《關于開展收單機構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》要求收單機構(gòu)應從外包服務機構(gòu)合作、商戶管理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務，對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，應立即關停。其次，報送違規(guī)信息。自查發(fā)現(xiàn)自身存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，收單機構(gòu)應及時報送。當前，中國銀聯(lián)已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測。中國銀聯(lián)表示，一直以來中國銀聯(lián)堅決打擊非法代還等違法違規(guī)行為，已經(jīng)發(fā)布相關規(guī)則及制度，并采取了加強監(jiān)測、建立聯(lián)合協(xié)查機制、配合公安調(diào)查等措施，持續(xù)加大懲治力度。

王德悅表示，銀行應不斷優(yōu)化算法，進一步加強對信用卡交易資金用途的管控，對信用卡資金用途進行核實，對涉嫌異常行為的信用卡將采取降低授信額度等措施。另一方面需要監(jiān)管部門加大對各類代還App的審查，從嚴管理權(quán)限入口關，做出更加精準的規(guī)范約束。“應該盡快出臺相關的管理規(guī)定，同時進行跨部門合作。”王蓬博進一步指出，個人組建團隊上架App是當前信用卡代還的主要方式，包括手機應用市場也應該承擔起審核的責任，要持續(xù)對類似業(yè)務保持警惕，發(fā)現(xiàn)不合規(guī)App就應該進行下架處理。

站在持卡人層面，一位股份制銀行信用風險專家提醒廣大持卡人，應樹立理性消費觀，使用信用卡更要量入為出，適度消費，考慮個人償還能力，避免因沖動消費產(chǎn)生超出償還能力的信用卡債務。

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