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給出租車買交強(qiáng)險(xiǎn)卻接連遭拒？ 的哥：誰(shuí)來(lái)保我的出租車

2021-07-30 13:54:35來(lái)源：北京商報(bào)  

給出租車買交強(qiáng)險(xiǎn)卻接連遭拒?幾番溝通下，卻被告知去別家投保?近日，新?lián)Q了一輛車的湖北某地的哥王明(化名)高興之余，卻遇到了一件“糟心事”。當(dāng)他興沖沖去保險(xiǎn)公司買交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，得到的答案卻是“不保出租車了”。

北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王明被拒保并非孤例，這一段時(shí)間來(lái)，多地出現(xiàn)了營(yíng)運(yùn)貨車、特種車輛、摩托車投保交強(qiáng)險(xiǎn)遭遇拒保的情況。為何保險(xiǎn)公司開門做生意，對(duì)送到面前的買賣卻置之不理?監(jiān)管條例明文規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，為何有公司卻鋌而走險(xiǎn)、明知故犯?

的哥：誰(shuí)來(lái)保我的出租車

“我去年就是在這家公司投的保，今年換了輛車，還想繼續(xù)投，客服卻告訴我，他們這段時(shí)間不接出租車交強(qiáng)險(xiǎn)的單子。”王明說(shuō)，這家險(xiǎn)企甚至讓他去本市另一家“競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”險(xiǎn)企投保出租車交強(qiáng)險(xiǎn)。

為了驗(yàn)證王明的話，北京商報(bào)記者扮作出租車司機(jī)致電該險(xiǎn)企分支機(jī)構(gòu)。當(dāng)記者提出想為出租車投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，也遇到了和王明一樣的情況。

“我們不是砍掉了交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是這段時(shí)間不保出租車，這是上面的規(guī)定。”該公司客服表示，“你要急著給出租車上險(xiǎn)的話，可以去××公司那邊，他們能接出租車保險(xiǎn)的單子”。

而北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的不單是出租車。

“如果這些沒法保的話，我們這幾十輛車等于全都要報(bào)廢掉了。”在福州工作的混凝土攪拌車出租和二手買賣行業(yè)從業(yè)者陳平(化名)近日對(duì)多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投訴，理由便是對(duì)方拒絕承保攪拌車交強(qiáng)險(xiǎn)。陳平表示：“交警打電話讓我們?nèi)ツ隀z，但是交強(qiáng)險(xiǎn)沒保的話，我們年檢不了。我們?nèi)フ伊藥准冶ｋU(xiǎn)公司，都說(shuō)不保，之前保的公司現(xiàn)在說(shuō)上面沒有政策，保不了。”

王明與陳平的經(jīng)歷只是多地車輛遭拒保的冰山一角。此前，太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)等均因拒保交強(qiáng)險(xiǎn)被銀保監(jiān)會(huì)“點(diǎn)名”，如太保財(cái)險(xiǎn)平陰支公司被曝拒絕承?？蛻糇孕敦涇嚈C(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)，而華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)連云港中心支公司還拒絕承保摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)。

律師：不符“強(qiáng)制保險(xiǎn)”規(guī)定

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第十條，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。

對(duì)于相關(guān)條例，一位不愿透露姓名的法律界人士解讀稱：“強(qiáng)制保險(xiǎn)有兩方面意思，一是要求投保人強(qiáng)制投保，二是要求保險(xiǎn)公司強(qiáng)制性承保。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保車輛事故過(guò)多，可以增加保險(xiǎn)費(fèi)，但是不能拒絕承保，這個(gè)沒有什么可商議的。如果允許保險(xiǎn)公司拒保，那就不是強(qiáng)制保險(xiǎn)，而變成了商業(yè)性責(zé)任保險(xiǎn)了。”

另?yè)?jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三十七條表示，保險(xiǎn)公司拒絕或者拖延承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款;情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。

利劍高懸，監(jiān)管部門對(duì)拒保行為也是頻出重拳。如太保財(cái)險(xiǎn)平陰支公司因拒保自卸貨車機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)被罰20萬(wàn)元;華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)連云港中心支公司因拒絕承保摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)被罰6萬(wàn)元。

“山東地區(qū)產(chǎn)生的行業(yè)性問(wèn)題引起各保險(xiǎn)公司重視并迅速進(jìn)行整改，當(dāng)前該事項(xiàng)整個(gè)行業(yè)均已整改完成。”中國(guó)太保方面回應(yīng)北京商報(bào)記者道。而華農(nóng)財(cái)險(xiǎn)則表示，已經(jīng)按照監(jiān)管要求整改并向監(jiān)管報(bào)告，將持續(xù)做好承保服務(wù)工作。此外，公司還建立了標(biāo)準(zhǔn)化操作手冊(cè)及作業(yè)規(guī)則。

公司回應(yīng)：賠不起了

一組數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，全國(guó)擁有公路營(yíng)運(yùn)汽車1171.54萬(wàn)輛。那么，面對(duì)如此龐大的營(yíng)運(yùn)車市場(chǎng)，為何部分保險(xiǎn)公司選擇“拱手讓出”?

“之前承保的100多輛出租車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率太高，上報(bào)上層機(jī)構(gòu)后，就告訴我們這段時(shí)間不要承保交強(qiáng)險(xiǎn)了。”拒保王明出租車的險(xiǎn)企客服告訴北京商報(bào)記者，“賠太多的話我們也承擔(dān)不起，這業(yè)務(wù)越做越虧，我們是真的沒有辦法，不然也不會(huì)把顧客向別的險(xiǎn)企那里推。”

的確，賠付率居高不下是險(xiǎn)企拒絕承保營(yíng)運(yùn)車交強(qiáng)險(xiǎn)的主要原因。北京某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人透露，以北京為例，私家車出險(xiǎn)率在14%-16%之間，然而如網(wǎng)約車、自卸貨車這類營(yíng)運(yùn)車輛的出險(xiǎn)率約在20%-30%。

“而南方地區(qū)承保交強(qiáng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率一般高于北方，部分地區(qū)賠付率甚至可能達(dá)到300%以上。”該負(fù)責(zé)人表示。另有機(jī)構(gòu)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分地區(qū)的出租車賠付率達(dá)到了80%-90%，有的甚至超過(guò)了100%。

對(duì)于這一現(xiàn)象，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中分析稱，南方營(yíng)運(yùn)車輛出險(xiǎn)高于北方，背后原因可能是我國(guó)南方地形地貌更為復(fù)雜，人口相對(duì)稠密，路況條件更為復(fù)雜等。同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的人傷賠償與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)，南方經(jīng)濟(jì)水平總體上高于北方，也會(huì)導(dǎo)致案均賠款高于北方。

而對(duì)于為何營(yíng)運(yùn)車出險(xiǎn)率高于私家車，上述車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人解釋稱，其原因較為復(fù)雜，最主要的是營(yíng)運(yùn)車上路更加頻繁，駕駛?cè)藛T容易疲勞駕駛，發(fā)生交通事故的風(fēng)險(xiǎn)更大。同時(shí)，部分公司缺乏事故數(shù)據(jù)，從而難以定價(jià)也是部分險(xiǎn)企拒保營(yíng)運(yùn)車交強(qiáng)險(xiǎn)的重要原因之一。

“投保難”何解

向前一步，營(yíng)運(yùn)車賠付率高，若險(xiǎn)企規(guī)模不夠大，可能會(huì)導(dǎo)致賠付難以承擔(dān);而后退一步，拒絕承保營(yíng)運(yùn)車交強(qiáng)險(xiǎn)，又可能涉及違規(guī)。面對(duì)這種“進(jìn)退兩難”的窘境，該何解?

南方某險(xiǎn)企車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人提議稱，險(xiǎn)企或許可以通過(guò)提升保費(fèi)或者用再保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)分出的方式解決這些矛盾。

“去年車險(xiǎn)改革時(shí)，雖然分地區(qū)設(shè)計(jì)了交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，但是南北方差異的主要是下浮系數(shù)，上浮系數(shù)是相同的，保險(xiǎn)公司不能私自改變。因此對(duì)于事故發(fā)生率高的地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然會(huì)形成較大的經(jīng)營(yíng)壓力。”對(duì)于費(fèi)用的調(diào)整，李文中如是指出。

同時(shí)李文中還指出，分保理論上的確可以減輕保險(xiǎn)公司的賠付壓力，但是再保險(xiǎn)是完全商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的，對(duì)于高賠付的交強(qiáng)險(xiǎn)，再保險(xiǎn)公司可以拒絕接受。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司將交強(qiáng)險(xiǎn)與其分優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)打包分保，再保險(xiǎn)公司也可能會(huì)接受。但是，原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司一般是共命運(yùn)的，想完全讓再保險(xiǎn)人替原保險(xiǎn)公司承擔(dān)虧損是不現(xiàn)實(shí)的。

另有保險(xiǎn)公司人士呼吁，要改變這種現(xiàn)狀，靠險(xiǎn)企，尤其是規(guī)模較小的中小險(xiǎn)企單打獨(dú)斗是很難的，需要整個(gè)行業(yè)性質(zhì)以及監(jiān)管層面的發(fā)力。

對(duì)此說(shuō)法，李文中表示認(rèn)同。“對(duì)于大保險(xiǎn)公司而言，可以通過(guò)不同地區(qū)業(yè)務(wù)之間的相互調(diào)節(jié)實(shí)現(xiàn)總體保持不嚴(yán)重虧損，但是對(duì)于一些小保險(xiǎn)公司，特別是一些南方的區(qū)域性保險(xiǎn)公司就難以通過(guò)這個(gè)辦法來(lái)消化虧損，壓力更大。”李文中認(rèn)為，下一輪交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整時(shí)，需要考慮這種情況的解決方案，當(dāng)前來(lái)說(shuō)沒有好的辦法。

除此之外，對(duì)于定價(jià)數(shù)據(jù)缺乏的問(wèn)題，有業(yè)內(nèi)人士提議，可以將車輛風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)向保險(xiǎn)公司充分披露，客觀衡量車輛風(fēng)險(xiǎn)，有效拉開費(fèi)率的差距。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)特種車風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的研究，加強(qiáng)對(duì)于車險(xiǎn)動(dòng)態(tài)定價(jià)的研究。

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