隨著銀根放松、利率走低、經(jīng)營(yíng)貸及消費(fèi)貸等品種投放力度加大，不少貸款中介再度活躍，向購(gòu)房者推出了“以貸換貸”的生意。4月13日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些貸款公司宣稱(chēng)可幫助客戶(hù)將最低年利率3.4%的經(jīng)營(yíng)貸與年利率5%以上的房貸進(jìn)行置換，輕松省下數(shù)十萬(wàn)元利息，不過(guò)，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，貸款中介所收的費(fèi)用不菲，整體辦理收取的服務(wù)費(fèi)大概在貸款金額的1.6%-4%左右，這其中還不包括一些隱形費(fèi)用。更為重要的是，無(wú)論“首付貸”還是此類(lèi)置換經(jīng)營(yíng)貸的方式，都在變相地回避?chē)?guó)家對(duì)于信貸政策的監(jiān)管，一經(jīng)查出會(huì)被銀行要求提前歸還貸款，用戶(hù)若盲目輕信可能得不償失。
中介猛推“經(jīng)營(yíng)貸置換房貸”
“打開(kāi)你房貸按揭銀行的App，看看你的房貸利率是多少?”“只要條件符合就可以考慮換貸，幫你省利息”，北京商報(bào)記者注意到，近日，有不少貸款中介開(kāi)始在社交平臺(tái)上不斷推薦“以貸換貸”業(yè)務(wù)，吸引用戶(hù)的目光。
經(jīng)營(yíng)貸已存在多年，主要是銀行針對(duì)中小企業(yè)主或個(gè)體工商戶(hù)推出的融資產(chǎn)品，借款人可以通過(guò)房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式從銀行借款，用來(lái)盤(pán)活個(gè)體企業(yè)資金。那什么是“以貸換貸”?北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“以貸換貸”是購(gòu)房者經(jīng)過(guò)貸款公司一番包裝后，將最低年利率3.4%的經(jīng)營(yíng)貸與年利率5%以上的房貸進(jìn)行置換。
在社交平臺(tái)，有多位貸款中介曬出了購(gòu)房按揭貸款與經(jīng)營(yíng)貸數(shù)據(jù)對(duì)比。根據(jù)一位貸款中介提供的信息，以貸款金額100萬(wàn)元、還款方式為等額本息為例，購(gòu)房按揭貸款期限為30年，年利率為5.88%，月還款額約為5919元，總支付利息約為113.07萬(wàn)元，總還款額度約為213.07萬(wàn)元。通過(guò)置換經(jīng)營(yíng)貸后還款期限變?yōu)?0年，年利率為4.6%，月還款金額為6380.6元，總支付利息為53.13萬(wàn)元，總還款額為153.13萬(wàn)元。“通過(guò)這樣的方式您可以少還10年貸款，少還利息59.94萬(wàn)元。”這位貸款中介說(shuō)道。在調(diào)查過(guò)程中，也有貸款中介向購(gòu)房者推出了更低利率的置換產(chǎn)品。“經(jīng)營(yíng)貸我們可做到最低3.4%的年利率，比房貸利率合適不少。”另一位貸款中介說(shuō)道。不過(guò)，在實(shí)際情況下，試圖“以貸換貸”的用戶(hù)往往都是房貸存量用戶(hù)，實(shí)際利息差額并不像中介宣稱(chēng)的如此有誘惑力，而貸款期限縮短還會(huì)導(dǎo)致月供增加，加大用戶(hù)的還款壓力。
然而，在中介機(jī)構(gòu)的鼓吹下，“以貸還貸”這一方式還是讓不少買(mǎi)房人動(dòng)了心，多位貸款中介向北京商報(bào)記者表示，“以貸換貸”業(yè)務(wù)現(xiàn)在很火爆，咨詢(xún)的客戶(hù)非常多。
諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師梁楠在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析，經(jīng)營(yíng)貸利率低于房貸利率，這種明顯的倒掛局面產(chǎn)生了一定的套利空間，誘發(fā)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)行為;銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)貸的審核力度不足，致使這種違規(guī)行為鉆了空子;中介在此過(guò)程中有比較可觀的收入。
隱性收費(fèi)的套路
由于經(jīng)營(yíng)貸需要通過(guò)抵押方式從銀行借款，還需要將資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，申請(qǐng)人需要符合相應(yīng)的審核要求，那么，貸款中介是如何經(jīng)過(guò)一番包裝，讓用戶(hù)符合申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)的?
北京商報(bào)記者進(jìn)一步深入調(diào)查后了解到，貸款中介“包裝”的方式都是大同小異，一類(lèi)是購(gòu)房者名下若有正常經(jīng)營(yíng)的公司，貸款中介將會(huì)根據(jù)公司的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)以及購(gòu)房者個(gè)人情況制定經(jīng)營(yíng)貸置換計(jì)劃;若購(gòu)房者沒(méi)有自身經(jīng)營(yíng)的公司，那么貸款中介將為購(gòu)房者過(guò)戶(hù)一家公司，并偽造經(jīng)營(yíng)流水，讓客戶(hù)“變身”經(jīng)營(yíng)者，然后再進(jìn)行產(chǎn)品置換。
經(jīng)營(yíng)貸的還款方式也有多種選擇，一位貸款中介提到，“當(dāng)前名下有正常經(jīng)營(yíng)流水的客戶(hù)能申請(qǐng)20年期還款的產(chǎn)品，中途不用歸還本金，等額本息還款方式，和房貸的還款方式一樣，其他類(lèi)別的客戶(hù)只能做10年期貸款”。
另一位貸款中介介紹稱(chēng)，“我們會(huì)根據(jù)購(gòu)房者資質(zhì)的不同推薦不同的產(chǎn)品，3年、5年、10年、20年都有，經(jīng)營(yíng)貸有的需要中途歸還本金，有的不需要?dú)w還本金。銀行會(huì)對(duì)中途不歸還本金的購(gòu)房者資金用途進(jìn)行核查，每隔一段時(shí)間就會(huì)進(jìn)行貸后管理，只要購(gòu)房者中途不出現(xiàn)逾期，基本就沒(méi)有任何問(wèn)題”。
在置換過(guò)程中，貸款中介所收的費(fèi)用也不菲，多位貸款中介向北京商報(bào)記者表示，整體辦理收取的服務(wù)費(fèi)大概在貸款金額的1.6%-4%左右，也就是說(shuō)若辦理100萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸，需要向貸款中介繳納1.6萬(wàn)-4萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)，這其中還不包括一些隱形費(fèi)用。“若購(gòu)房者的征信、抵押物存在問(wèn)題，還要再根據(jù)不同情況進(jìn)行收費(fèi)。”多位貸款中介提醒。
除了一些隱形費(fèi)用外，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，如果購(gòu)房者存在首套房貸款還未還清的情況，貸款中介還會(huì)提供一種墊資操作方案，例如客戶(hù)名下房產(chǎn)仍有50萬(wàn)元貸款未還清，這時(shí)貸款中介便可以先行將50萬(wàn)元貸款替購(gòu)房者墊付，隨后等購(gòu)房者經(jīng)營(yíng)貸放款之后，再將這筆費(fèi)用還給貸款中介。墊資費(fèi)以10-15天為一個(gè)周期收取，例如50萬(wàn)元貸款，一個(gè)周期需要收取墊資費(fèi)3500元，如果經(jīng)營(yíng)貸審批時(shí)間達(dá)到一個(gè)月，那么貸款中介將從中獲利7000元。
當(dāng)北京商報(bào)記者明確提到利用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸可能被銀行查出時(shí)，多位貸款中介均表示，“可以規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，只要資金不直接流入房地產(chǎn)市場(chǎng)就可以，具體操作可以用取現(xiàn)、走對(duì)公賬戶(hù)解決”。
將本該用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金助推流入樓市，變相抬高了房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，經(jīng)營(yíng)貸置換房貸說(shuō)明當(dāng)前市場(chǎng)的亂象依舊未得到有效解決，貸款中介為經(jīng)營(yíng)貸資金流向樓市進(jìn)行“包裝”，貸款中介從中收獲不菲“中介服務(wù)費(fèi)”。
在梁楠看來(lái)，經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展和良性循環(huán)也會(huì)有負(fù)面影響，將削弱樓市政策的調(diào)控力度，產(chǎn)生較多的投機(jī)需求，一定程度上也會(huì)推高房?jī)r(jià)，致使合理的住房需求得不到保障。
切勿盲目聽(tīng)信
分析人士表示，按照銀行規(guī)定，經(jīng)營(yíng)貸只能用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，居民將資金流入股市、樓市屬于違規(guī)，且經(jīng)營(yíng)貸和房貸最長(zhǎng)期限不同，同樣的貸款金額下，期限越短月供金額越大，加劇用戶(hù)還款壓力，盲目聽(tīng)信貸款中介忽悠恐會(huì)得不償失。
梁楠表示，經(jīng)營(yíng)貸還款期限較短，還款壓力相對(duì)較大;再次，置換過(guò)程中又會(huì)夾雜其他成本，最后整體成本或比房貸成本更高。
在經(jīng)營(yíng)貸入樓市愈演愈烈的背景下，相關(guān)核查手段也在不斷升級(jí)。除了及時(shí)通過(guò)窗口指導(dǎo)、監(jiān)管提示約談等方式部署全轄銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展快速自查，全面摸排有關(guān)情況之外，此前也有監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行嚴(yán)格規(guī)范與中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，及時(shí)堵塞業(yè)務(wù)管理漏洞、完善產(chǎn)品服務(wù)流程，嚴(yán)肅開(kāi)展問(wèn)責(zé);嚴(yán)格實(shí)施貸前調(diào)查，加強(qiáng)客戶(hù)資質(zhì)和信用狀況審核，關(guān)注客戶(hù)獲得經(jīng)營(yíng)性貸款借款人資格的時(shí)間，審慎發(fā)放僅以企業(yè)實(shí)際控制人身份申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師王細(xì)梅在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，商業(yè)銀行需嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查，加強(qiáng)對(duì)貸款用途的管理，多維度驗(yàn)證借款人資質(zhì)，并對(duì)近期購(gòu)買(mǎi)住房的客戶(hù)發(fā)放經(jīng)營(yíng)貸款更加審慎細(xì)致調(diào)查;貸中要嚴(yán)格執(zhí)行受托支付相關(guān)規(guī)定，確保貸款資金流向合規(guī);貸后管理要加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸款的企業(yè)的監(jiān)控，監(jiān)控其是否正常經(jīng)營(yíng)及繳稅。
在高壓之下，銀行也加大了巡查力度，北京商報(bào)記者了解到，北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個(gè)人貸款提前到期告知函》對(duì)違規(guī)流向樓市的信貸資金進(jìn)行回收，要求客戶(hù)提前進(jìn)行返還。
“接下來(lái)，銀行應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)經(jīng)營(yíng)性貸款借款人資質(zhì)的審核力度，如銀行流水及收入證明等是否真實(shí)，同時(shí)，提高核查貸款資金流向的穿透性，從而保障資金流入正規(guī)用途，另外，加強(qiáng)監(jiān)管，特別是對(duì)于違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)絕不姑息。”梁楠說(shuō)道。
