交行短命的提前還貸違約金 提前還房貸將收1%補(bǔ)償金

今年以來，“是否提前還房貸”話題一度沖上熱搜，受到社會(huì)關(guān)注。8月1日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布“關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告”引發(fā)爭議，有不少網(wǎng)友認(rèn)為，該政策設(shè)置的條款并不友好，變相加重了還款負(fù)擔(dān)。

8月2日，北京商報(bào)記者注意到，該公告已從交通銀行官網(wǎng)刪除，記者隨后咨詢?cè)撔锌头藛T，客服方面仍表示，11月1日起依舊按上述公告政策執(zhí)行。在分析人士看來，此次交通銀行收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻、比例較高，預(yù)計(jì)其他銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。

提前還房貸將收1%補(bǔ)償金

8月2日，一則“提前還房貸將收1%補(bǔ)償金”的消息引發(fā)熱議，這則信息來源于交通銀行8月1日發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》(以下簡稱“公告”)。

調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為，個(gè)人按揭類貸款(包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人廠房貸款)及個(gè)人線上抵押貸(消費(fèi))，提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限。據(jù)了解，上述調(diào)整后的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)將于2022年11月1日起施行。

調(diào)整之前，針對(duì)部分提前還款補(bǔ)償金，交通銀行每年可免收補(bǔ)償金進(jìn)行部分提前還款一次，從第二次開始，收取部分提前還款補(bǔ)償金，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。針對(duì)全部提前還款補(bǔ)償金(只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款)，收取當(dāng)次提前還款本金金額的1%，這兩種情況分別為：貸款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年內(nèi)全部提前還款;貸款期限5年以上，3年內(nèi)全部提前還款。

此番公告發(fā)布后迅速引發(fā)熱議，有不少網(wǎng)友認(rèn)為交通銀行此次設(shè)置的條款并不友好，變相加重了還款負(fù)擔(dān)。8月2日，北京商報(bào)記者注意到，交通銀行已將該公告刪除。

雖然公告已刪除，但交通銀行客服人員仍表示，2022年11月1日起該行按上述公告政策執(zhí)行。

各銀行違約金收費(fèi)情況不一

是否提前還房貸是不少貸款購房者都考慮過的問題，而提前還房貸是否需要交違約金(也稱為“補(bǔ)償金”)，主要看購房者在面簽時(shí)簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還款應(yīng)計(jì)收違約金，借款人應(yīng)在提前還款時(shí)一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區(qū)，都有不同的規(guī)定。

北京商報(bào)記者從北京地區(qū)多位銀行客戶經(jīng)理處了解到，當(dāng)前，北京地區(qū)多家銀行不收取提前還房貸違約金，有的銀行當(dāng)日預(yù)約成功次日便可辦理還款手續(xù)，有的銀行則需要審核1-2個(gè)月左右的時(shí)間。

一國有大行支行客戶經(jīng)理介紹稱，“正常提前還款，不需要收取任何費(fèi)用，通過手機(jī)銀行App預(yù)約就可以，大概需要等一個(gè)月左右的時(shí)間”。

“我行提前還房貸不收取任何費(fèi)用。”另一位國有大行相關(guān)人士提到，“提前還款預(yù)約需要向個(gè)貸中心致電，預(yù)約當(dāng)天就可以辦理，不用排隊(duì)。”

一家股份制銀行北京分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“目前我行在客戶提前還房貸時(shí)，不會(huì)收取任何費(fèi)用”。

不過，也有銀行會(huì)收取一定違約金，另一家國有大行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人士表示，“提前還房貸客戶需要提前1個(gè)月申請(qǐng)，銀行審批時(shí)間大概為1-2個(gè)月，之前的政策是貸款期限滿3年不收取違約金，現(xiàn)在改為滿1年不收取違約金，若貸款期限未滿1年，則收取剩余還款金額1個(gè)月的利息作為違約金”。

在社交平臺(tái)，亦有不少其他地區(qū)的購房者表示提前還款需要收取違約金。“工商銀行貸款期限未滿3年，貸款金額40萬元，提前還款收取違約金5000元。”一位山東地區(qū)借款人表示。“我的借款銀行是農(nóng)業(yè)銀行，如果在借款期限未滿5年內(nèi)提前還款，要收取半年利息。”江蘇地區(qū)一位借款人說道。

談及提前還房貸需要收取違約金一事，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出，銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關(guān)于貸款期限的約定，是一種“違約”行為，這是部分銀行對(duì)提前還款行為收取違約金的邏輯基礎(chǔ)。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金，具體需要看貸款合同約定。

跟進(jìn)補(bǔ)償金調(diào)整政策概率不大

此次交通銀行調(diào)整房貸提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，是否會(huì)引發(fā)其他銀行跟進(jìn)?

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出，此類做法也需要銀行謹(jǐn)慎操作。尤其是一些購房者若是還房貸的利率支出比較高，這個(gè)時(shí)候會(huì)抵觸還房貸，勢必會(huì)有一些提前還房貸的做法。銀行也需要提前預(yù)警此類事件，做好預(yù)案和應(yīng)對(duì)措施，比如說做好解釋工作或者說做好提前還房貸的排隊(duì)工作。除此之外，此類做法也要求金融部門密切關(guān)注，防范成為銀行系統(tǒng)新的金融風(fēng)險(xiǎn)和糾紛問題，要充分理解客戶的金融需求，主動(dòng)改善服務(wù)，以不增加購房者負(fù)擔(dān)的角度去協(xié)調(diào)此類問題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。

“根據(jù)交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補(bǔ)償金的條件較為苛刻，可能出于兩方面原因。”董希淼指出，一是今年以來個(gè)人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取補(bǔ)償金手段遏制客戶提前還款行為;近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，費(fèi)用減免較多，中間業(yè)務(wù)收入下滑明顯，通過收取補(bǔ)償金增加中間業(yè)務(wù)收入。

董希淼表示，今年以來，受經(jīng)濟(jì)下行和疫情反復(fù)等多重沖擊，部分居民收入有所下降，投資和消費(fèi)需求不振，對(duì)未來預(yù)期不明。在這種情況下，金融管理部門多次要求銀行加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持服務(wù)，采取切實(shí)措施積極為企業(yè)和個(gè)人紓困解難，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預(yù)計(jì)其他銀行不會(huì)同步跟進(jìn)。

在采訪過程中，也有銀行相關(guān)人士表示，目前未收到相關(guān)政策調(diào)整的通知。

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