隨著金融科技的蓬勃發(fā)展和客戶行為的逐漸變遷，ATM機(jī)的功能和服務(wù)正面臨巨大沖擊。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受移動(dòng)支付快速發(fā)展影響，以及出于運(yùn)營成本的考量，多家銀行正在減少ATM機(jī)數(shù)量并調(diào)整其布局，著力將其布放至金融服務(wù)薄弱區(qū)域，如重點(diǎn)縣、空白縣;同時(shí)，加大自助機(jī)具的智慧化轉(zhuǎn)型力度。
在剛剛過去的國慶中秋長假中，不少消費(fèi)者可能面臨這樣的窘境——掃碼支付時(shí)突遇網(wǎng)絡(luò)信號(hào)弱，轉(zhuǎn)而想用現(xiàn)金支付，可錢包里往往沒有多少現(xiàn)金，想要尋找ATM機(jī)取現(xiàn)，卻發(fā)現(xiàn)不僅沒帶實(shí)體銀行卡，ATM機(jī)也難以尋覓……
“消失”的ATM機(jī)去哪里了?記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，受移動(dòng)支付快速發(fā)展影響，以及出于運(yùn)營成本的考量，多家銀行正在減少ATM機(jī)數(shù)量并調(diào)整其布局，著力將其布放至金融服務(wù)薄弱區(qū)域，如重點(diǎn)縣、空白縣;同時(shí)，加大自助機(jī)具的智慧化轉(zhuǎn)型力度，大額現(xiàn)金智能柜員機(jī)、遠(yuǎn)程協(xié)同智能柜員機(jī)、實(shí)時(shí)制卡智能柜員機(jī)、智能領(lǐng)取機(jī)等一系列新型機(jī)具正不斷涌現(xiàn)。
二季度減少3萬余臺(tái)
作為線下服務(wù)渠道，ATM機(jī)長期扮演著銀行網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充角色，它可以突破銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面服務(wù)的時(shí)間、空間限制，讓存款、取款、匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)觸手可及、“7×24小時(shí)”隨時(shí)可得。
1987年，我國引進(jìn)了第一臺(tái)ATM機(jī)，此后我國逐漸發(fā)展成全球最大的ATM機(jī)市場。近年來，ATM機(jī)功能不斷拓展，已經(jīng)從過去以現(xiàn)金存取為主，逐步發(fā)展成多功能服務(wù)載體。
但是，在移動(dòng)支付飛速發(fā)展的當(dāng)下，ATM機(jī)漸漸失去了光彩，其數(shù)量也出現(xiàn)了縮減趨勢(shì)。中國人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年二季度末，全國ATM機(jī)數(shù)量為105.21萬臺(tái)，較上季度末減少3.09萬臺(tái)，全國每萬人對(duì)應(yīng)ATM機(jī)數(shù)量7.52臺(tái)，環(huán)比下降2.85%。
記者從中國工商銀行獲悉，截至6月末工行全行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)15787個(gè)，自助銀行25602個(gè)，自動(dòng)柜員機(jī)79544臺(tái)，較上年末減少2647臺(tái)。此外，截至2020年6月末，中國建設(shè)銀行正在運(yùn)行的自助柜員機(jī)為83379臺(tái)，較去年末減少3388臺(tái)。
相比之下，網(wǎng)絡(luò)交易金額再創(chuàng)新高。中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，今年國慶中秋長假前7天，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易金額達(dá)2.16萬億元，較去年同期增長6.3%，僅10月1日當(dāng)天，其交易金額就超過3300億元，同比增長15.5%。
除了數(shù)量減少，ATM機(jī)的布放區(qū)域也正在發(fā)生改變。記者了解到，多家銀行正在統(tǒng)籌推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化，啟動(dòng)縣域網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整工程，加大對(duì)部分重點(diǎn)縣、空白縣網(wǎng)點(diǎn)布放力度，以提高貧困縣網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，增強(qiáng)縣域金融服務(wù)能力。
銀行服務(wù)渠道生變
那么，讓ATM機(jī)數(shù)量減少和調(diào)整布放區(qū)域的原因究竟是什么?
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其變化背后的核心邏輯是銀行服務(wù)渠道、獲客方式發(fā)生深刻變革。
多位業(yè)內(nèi)人士表示，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)崛起前，銀行與用戶建立聯(lián)結(jié)的方式主要是線下網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具。為了增加獲客渠道，大規(guī)模鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、增設(shè)ATM機(jī)的做法曾盛行一時(shí)。然而，隨著移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的到來，用戶取現(xiàn)需求減少，線上操作大幅增加。
“過去，銀行從業(yè)者信奉‘終端制勝，渠道為王’，這句話現(xiàn)在仍然沒有過時(shí)，只不過，終端從網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)演變?yōu)殡娔X，再后來被手機(jī)取代，服務(wù)渠道越來越依賴于線上。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說，在形式上，銀行已經(jīng)從“磚頭銀行”演變成“鼠標(biāo)銀行”，進(jìn)而發(fā)展到目前的“指尖銀行”。
董希淼認(rèn)為，隨著金融科技蓬勃發(fā)展和客戶行為深刻變遷，ATM機(jī)的功能和服務(wù)正面臨巨大沖擊。
一方面，互聯(lián)網(wǎng)和信息科技為手機(jī)銀行、智能客服等提供了強(qiáng)大支撐，一部手機(jī)就相當(dāng)于一個(gè)支行。當(dāng)前，95%以上的個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以通過手機(jī)辦理，即便需要實(shí)時(shí)對(duì)話溝通，也可以借助機(jī)器人來完成。
另一方面，客戶行為正在發(fā)生變遷，越來越多客戶偏愛數(shù)字化、移動(dòng)式的服務(wù)體驗(yàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)較難滿足客戶隨時(shí)隨地獲取服務(wù)的需求。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年全國銀行業(yè)平均離柜率已高達(dá)89.77%，尤其在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，“排斥聚集”逐漸成為常態(tài)，非接觸銀行服務(wù)興起，將進(jìn)一步加劇銀行ATM機(jī)的式微。
此外，居高不下的購置、運(yùn)營、維護(hù)成本也成為銀行減少ATM機(jī)具數(shù)量的一大因素。“在行業(yè)已形成這樣一個(gè)共識(shí)，即借助金融科技的力量，幫助銀行提升效率、規(guī)模和用戶體驗(yàn)，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)。”微眾銀行行長李南青說。
智慧化轉(zhuǎn)型成重點(diǎn)
多位業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來ATM機(jī)的數(shù)量仍將進(jìn)一步減少，但對(duì)于已投入使用的機(jī)具，其智慧化變革將愈發(fā)突出，線下網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)將被定位為線上渠道的補(bǔ)充。
當(dāng)前，已有多家銀行打造了5G智能網(wǎng)點(diǎn)、智慧銀行旗艦店等新型網(wǎng)點(diǎn)，以推動(dòng)科技創(chuàng)新與金融服務(wù)深度融合，推動(dòng)線上與線下、遠(yuǎn)程與現(xiàn)場相結(jié)合，讓金融與泛金融服務(wù)無處不在。
記者走進(jìn)位于北京金融街的工行“智慧銀行旗艦店”，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)點(diǎn)的自助機(jī)具已突破傳統(tǒng)ATM機(jī)功能，引入了5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等前沿科技。
在智能服務(wù)區(qū)，布放著大額現(xiàn)金智能柜員機(jī)、遠(yuǎn)程協(xié)同智能柜員機(jī)、實(shí)時(shí)制卡智能柜員機(jī)、智能領(lǐng)取機(jī)，它們分別可以提供不同票面大額現(xiàn)金處理、遠(yuǎn)程坐席協(xié)同、客戶新申請(qǐng)信用卡立等可取、現(xiàn)金實(shí)物訂單化預(yù)約自取等服務(wù)。此外，為了更好將金融服務(wù)嵌入生活場景中，該網(wǎng)點(diǎn)還配置了工商執(zhí)照制證機(jī)、個(gè)人征信報(bào)告查詢機(jī)、24小時(shí)自助辦稅終端等政務(wù)服務(wù)設(shè)備。
“下一步，銀行應(yīng)該對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)進(jìn)行準(zhǔn)確定位、合理規(guī)劃，并加快推進(jìn)線上線下融合、聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)發(fā)揮線上渠道難以具備的功能，提高輻射能力和服務(wù)張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的服務(wù)。”董希淼說。(記者 郭子源)
