“我就是想貸個(gè)款，怎么推薦那么多公司?”“我明明申請(qǐng)的是這家貸款公司，為什么那么多信貸中介聯(lián)系我?”……一些人在尋求網(wǎng)貸的過(guò)程中遇到過(guò)各類(lèi)的困擾。近日，北京商報(bào)記者在一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)點(diǎn)擊一個(gè)貸款廣告，但申請(qǐng)貸款后卻由小貸公司進(jìn)一步導(dǎo)流至多個(gè)助貸平臺(tái)，且所有貸款頁(yè)面均未明示貸款年化利率，這也引起消費(fèi)者困惑，“為何監(jiān)管明令要求，仍不披露年化利率，誰(shuí)來(lái)維護(hù)我的知情權(quán)?”
僅展示日利率或月利率
近日，北京商報(bào)記者在一互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上點(diǎn)擊一個(gè)貸款廣告，進(jìn)一步跳轉(zhuǎn)至“用唄”平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)頁(yè)面，其宣稱(chēng)“最高可借20萬(wàn)，憑身份證即可借錢(qián)，最低日息0.02%(1萬(wàn)元1天最低利息2元)，可分3/6/12/24/36/60期不等”，輸入手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼等信息就可查看額度。
北京商報(bào)記者輸入了手機(jī)號(hào)查看額度，并勾選了同意相關(guān)注冊(cè)協(xié)議和隱私政策。從協(xié)議來(lái)看，用唄平臺(tái)由廣東仁東互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“仁東互聯(lián)網(wǎng)小貸”)運(yùn)營(yíng)，另?yè)?jù)頁(yè)面宣傳，該貸款額度“資金來(lái)源為各大銀行及持牌消金機(jī)構(gòu)”。
緊接著，北京商報(bào)記者通過(guò)跳轉(zhuǎn)鏈接、點(diǎn)擊信任的方式安裝了用唄App，登錄后顯示用戶(hù)預(yù)審額度已通過(guò)，完善資料最高可激活18.5萬(wàn)元。但需要注意的是，記者在完善姓名、職業(yè)、收入、城市等個(gè)人信息以及貸款金額、貸款期間、文化程度等貸款信息后，用唄進(jìn)一步向記者推薦了一個(gè)名為“51車(chē)信貸”的助貸平臺(tái)。
除了“51車(chē)信貸”外，北京商報(bào)記者注意到，用唄同時(shí)還在首頁(yè)為多個(gè)貸款平臺(tái)導(dǎo)流。
宣稱(chēng)資金來(lái)源為銀行及持牌消金機(jī)構(gòu)，但點(diǎn)擊貸款后卻為何層層導(dǎo)流至助貸公司?對(duì)此，北京商報(bào)記者向仁東互聯(lián)網(wǎng)小貸求證采訪，對(duì)此，后者回應(yīng)稱(chēng)，“我方App的資金來(lái)源于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)我方判定用戶(hù)不符合我方貸款要求時(shí)，在明確告知用戶(hù)并取得同意并授權(quán)后，用戶(hù)可前往第三方平臺(tái)，具體問(wèn)題可咨詢(xún)第三方平臺(tái)”。
值得一提的是，在貸款利率披露方面，部分平臺(tái)也引起業(yè)內(nèi)質(zhì)疑。
北京商報(bào)記者注意到，不管是用唄還是用唄進(jìn)一步導(dǎo)流推薦的平臺(tái)，在貸款利率披露上，均未披露貸款年利率，僅展示日利率或者月利率。
根據(jù)央行要求，“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯”。
在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮看來(lái)，“宣稱(chēng)最低日息、月息符合這一情形，用唄這一行為既違反了監(jiān)管規(guī)定，也侵害了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，與監(jiān)管精神相違背”。
對(duì)于貸款利率披露問(wèn)題，北京商報(bào)記者向仁東互聯(lián)網(wǎng)小貸采訪，但截至發(fā)稿，后者未給出正面回應(yīng)。
信息安全隱患
另外，根據(jù)用唄平臺(tái)注冊(cè)協(xié)議，“平臺(tái)將對(duì)用戶(hù)提供的、平臺(tái)自行收集的及通過(guò)第三方收集的用戶(hù)個(gè)人信息、個(gè)人資料等享有留存、整理加工、使用和披露的權(quán)利，且用戶(hù)需授權(quán)平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)公司及其指定的第三方可留存、整理及加工用戶(hù)信息，用于平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)公司及其指定的第三方提供的營(yíng)銷(xiāo)等服務(wù)”。
這樣一份協(xié)議，用戶(hù)一旦勾選同意，個(gè)人信息安全如何得以保障?針對(duì)個(gè)人信息安全問(wèn)題，北京商報(bào)記者向仁東互聯(lián)網(wǎng)小貸進(jìn)行采訪，后者同樣未給出正面回應(yīng)。
“無(wú)論在金融監(jiān)管層面、誘導(dǎo)消費(fèi)層面，還是個(gè)人信息保護(hù)層面，都存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。用戶(hù)協(xié)議會(huì)危害用戶(hù)個(gè)人信息安全，但是平臺(tái)采用了一種隱蔽的方式來(lái)獲取用戶(hù)信息授權(quán)，隨著信貸鏈條上企業(yè)數(shù)量增加，用戶(hù)信息也會(huì)以此方式分享給更多鏈條上層企業(yè)。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤(pán)和林直言，機(jī)構(gòu)利率披露不透明是違規(guī)行為，信貸機(jī)構(gòu)需要以單利模式公布信貸成本，而此舉已經(jīng)損害了借款人的知情權(quán)，存在誘導(dǎo)信貸的嫌疑。
后續(xù)如何規(guī)范
貸款市場(chǎng)的多個(gè)問(wèn)題，也已引起監(jiān)管注意。
正如3月14日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，其中就提到要警惕營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為，比如價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過(guò)程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款等業(yè)務(wù)。
盤(pán)和林告訴北京商報(bào)記者，針對(duì)信息保護(hù)不合規(guī)的問(wèn)題，建議機(jī)構(gòu)做出整改，需要將平臺(tái)信息保護(hù)規(guī)則公布并備案，接受監(jiān)管和用戶(hù)監(jiān)督;此外，若機(jī)構(gòu)存在利率、貸款責(zé)權(quán)條款不透明的問(wèn)題，應(yīng)該責(zé)令整改后重新推出借貸產(chǎn)品。
蘇筱芮對(duì)金融消費(fèi)者提出建議，一是要堅(jiān)持量入為出消費(fèi)觀，避免過(guò)度借貸甚至“以貸還貸”;二是要關(guān)注借貸產(chǎn)品的實(shí)際利率與產(chǎn)品提供方，盡量通過(guò)正規(guī)渠道，信息質(zhì)量存疑的不碰;三是提高保護(hù)個(gè)人信息安全意識(shí)，認(rèn)真閱讀協(xié)議條款，不輕易在線下簽字或是在線上點(diǎn)擊“授權(quán)”按鈕。
銀保監(jiān)會(huì)則提醒消費(fèi)者，要合理合規(guī)使用小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本;選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)，警惕貸款營(yíng)銷(xiāo)宣傳中降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，不把小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。
