中新經(jīng)緯5月21日電 題：如何用創(chuàng)新機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村普惠金融服務(wù)落地？
作者 王衍 農(nóng)業(yè)農(nóng)村部計(jì)劃財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)
中國(guó)要實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)，金融扮演著極其重要的作用，相關(guān)金融政策也被稱為支柱型政策。
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粗略測(cè)算，在鄉(xiāng)村振興過程中，“十四五”期間要完成中央的任務(wù)，至少需要48萬億元資金落地，而這部分資金來源主要依靠政府、民間、金融機(jī)構(gòu)這三大渠道。
當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村金融的矛盾是什么？
中國(guó)億萬農(nóng)民要發(fā)展，對(duì)金融存在著巨大需求，但我們也能經(jīng)常聽到“農(nóng)村金融貸款難、貸款貴”的說法。當(dāng)前的農(nóng)村金融何以成為一個(gè)老大難問題？
目前，農(nóng)村金融需求主要集中在基礎(chǔ)性需求、升級(jí)層次需求兩方面。前者主要包括簡(jiǎn)單再生產(chǎn)、以及周轉(zhuǎn)型的資金需求等；后者作為一種發(fā)展性需求，成為農(nóng)村金融難的癥結(jié)所在。
農(nóng)村金融發(fā)展性需求主要包括擴(kuò)大再生產(chǎn)，以及合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈投資，投資需求規(guī)模較大，一定程度上靠簡(jiǎn)單信用很難維持。
目前，農(nóng)村真正融資有困難的是新型經(jīng)營(yíng)主體，主要包括家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社，特別是中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)。
矛盾的焦點(diǎn)主要集中在一定規(guī)模的貸款資金申請(qǐng)難，貸款費(fèi)用相對(duì)較高，以及農(nóng)民希望貸款期限配合生產(chǎn)有一定時(shí)間周期，此外，農(nóng)業(yè)企業(yè)常常發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃意識(shí)薄弱，資金需求缺乏長(zhǎng)期計(jì)劃。
尤其要提的是，農(nóng)民在融資過程中最大問題就是缺乏抵押擔(dān)保。農(nóng)民的生物資產(chǎn)理論上可以抵押，政策上也要求抵押，但實(shí)際操作落實(shí)難度很大。此外，一旦農(nóng)民的相關(guān)貸款出險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)處置又成為另一個(gè)難題。因?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)展不夠充分，很多產(chǎn)品是非標(biāo)性質(zhì)的，交易起來比較困難。
解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資問題的路徑是什么？
農(nóng)村金融問題的解決整體上有兩大切入點(diǎn)，基礎(chǔ)性金融的服務(wù)要“看人”，即要評(píng)估借貸主體的個(gè)體信用；發(fā)展性金融服務(wù)要“看事”，即要關(guān)注資金項(xiàng)目的投資回報(bào)、風(fēng)險(xiǎn)可控等要素。
解決農(nóng)業(yè)農(nóng)村當(dāng)前普惠金融服務(wù)難題，需要機(jī)制的創(chuàng)新。我們可以稱之為“三駕馬車”。
首先，要激活、加大市場(chǎng)中資金供給主體間的競(jìng)爭(zhēng)，釋放農(nóng)村金融市場(chǎng)活力。目前，農(nóng)商行和農(nóng)信社是農(nóng)村金融供給的主體，兩者占比一度要達(dá)到80%以上。此外，要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，讓出險(xiǎn)項(xiàng)目交給市場(chǎng)與專業(yè)人士處置。
其次，依靠合理的財(cái)政政策培育農(nóng)村金融大市場(chǎng)。
發(fā)展農(nóng)村金融過程中常常有一個(gè)現(xiàn)實(shí)矛盾：農(nóng)民覺得融資門檻太高、金融機(jī)構(gòu)覺得風(fēng)險(xiǎn)太大。這中間就需要通過政府支撐打開農(nóng)村金融市場(chǎng)，讓農(nóng)民用得起資金、金融機(jī)構(gòu)敢放款。財(cái)政政策支持的方式比較簡(jiǎn)單，可以采取補(bǔ)助、補(bǔ)償、貼息、獎(jiǎng)補(bǔ)等形式。
再次，以科技為支點(diǎn)，加快完善農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)的建設(shè)。新技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保、金融大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域。
2007年開始，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展，目前中國(guó)已經(jīng)是全球第一大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)；當(dāng)前，農(nóng)業(yè)擔(dān)保在中國(guó)廣大農(nóng)村也取得了一定發(fā)展，以上兩項(xiàng)，財(cái)政補(bǔ)貼政策功不可沒。
目前，大型商業(yè)銀行利用數(shù)字化技術(shù)可以脫離物理網(wǎng)點(diǎn)，下到農(nóng)村去積累有效數(shù)據(jù)。在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、主體身份等大數(shù)據(jù)積累基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)可以進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)借貸主體的信用評(píng)定工作。
2021年，政府曾推出農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車，農(nóng)民可以利用政府背書的App或小程序提出信貸需求，通過擔(dān)保公司擔(dān)保，最終從合作銀行就可獲得貸款。隨后我們把這個(gè)成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了復(fù)制與推廣。
具體來看，目前浙江省在農(nóng)村金融領(lǐng)域做到了無感授信，秒申秒貸。相關(guān)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)了線上精準(zhǔn)對(duì)接，線下進(jìn)行撮合，為農(nóng)村普惠金融工作積累了一定發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。(內(nèi)容來源于2023清華五道口全球金融論壇上的發(fā)言，未經(jīng)作者審核) (中新經(jīng)緯APP)
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