6月25日，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，要求降低銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)、降低人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、取消部分票據(jù)業(yè)務(wù)收費(fèi)、降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。
具體規(guī)定涉及哪些方面
為貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)工作部署，引導(dǎo)支付行業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，《通知》對(duì)降低支付手續(xù)費(fèi)的措施做出以下幾方面的規(guī)定。
首先，降低銀行賬戶服務(wù)收費(fèi)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行在免收一個(gè)賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi)，不含不動(dòng)戶管理費(fèi))和年費(fèi)基礎(chǔ)上，對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶免收全部單位結(jié)算賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。
其次，降低人民幣轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)。對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶通過(guò)柜臺(tái)渠道進(jìn)行的單筆10萬(wàn)元以下的對(duì)公跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)按照不高于現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的9折實(shí)行優(yōu)惠。實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低于上述標(biāo)準(zhǔn)的，鼓勵(lì)繼續(xù)執(zhí)行實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行指導(dǎo)清算機(jī)構(gòu)對(duì)小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)單筆10萬(wàn)元以下的交易按照現(xiàn)行費(fèi)率9折實(shí)行優(yōu)惠。銀行卡清算機(jī)構(gòu)免收小微企業(yè)卡、單位結(jié)算卡跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)。
再次，取消部分票據(jù)業(yè)務(wù)收費(fèi)。商業(yè)銀行取消收取支票工本費(fèi)、掛失費(fèi)，以及本票和銀行匯票的手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)、掛失費(fèi)。
最后，降低銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)成員機(jī)構(gòu)，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)類商戶借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)基礎(chǔ)上實(shí)行9折優(yōu)惠、封頂值維持不變，對(duì)優(yōu)惠類商戶發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)繼續(xù)在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價(jià)基礎(chǔ)上實(shí)行7.8折優(yōu)惠。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)同步降低對(duì)商戶的收單服務(wù)費(fèi)，切實(shí)將發(fā)卡行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)讓利傳導(dǎo)至商戶。
上述措施中，票據(jù)業(yè)務(wù)降費(fèi)期限為長(zhǎng)期，其余降費(fèi)措施優(yōu)惠期限為3年;票據(jù)業(yè)務(wù)、銀行卡刷卡降費(fèi)對(duì)象為所有客戶，其余措施降費(fèi)對(duì)象為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。
《通知》要求，商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)支付手續(xù)費(fèi)收費(fèi)情況進(jìn)行全面自查，清理重復(fù)、捆綁、無(wú)實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)項(xiàng)目，更不得采取先升后降、轉(zhuǎn)嫁成本等方式變相提高支付手續(xù)費(fèi)。
對(duì)于調(diào)整小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)的，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)以醒目方式進(jìn)行公示。
關(guān)于客戶身份的界定，《通知》指出，小微企業(yè)是指符合工業(yè)和信息化部《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》的小型、微型企業(yè)，個(gè)體工商戶是指在市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)登記的個(gè)體工商戶。對(duì)于無(wú)法準(zhǔn)確界定的客戶，應(yīng)當(dāng)按照“應(yīng)降盡降”原則，按照《通知》規(guī)定的降費(fèi)措施執(zhí)行。
《通知》自2021年9月30日起施行。
支付機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)
《通知》一經(jīng)發(fā)布，微信支付和支付寶兩大支付平臺(tái)就做出了響應(yīng)。
微信支付背后主體公司財(cái)付通在官網(wǎng)微信公眾號(hào)發(fā)布《適當(dāng)降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)倡議書(shū)》。財(cái)付通表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶等扶持力度，落實(shí)支付各項(xiàng)費(fèi)用的優(yōu)惠和減免措施，幫助小微企業(yè)和個(gè)體工商戶降低成本。
自2020年6月開(kāi)始，財(cái)付通相繼發(fā)布“全國(guó)小店煙火計(jì)劃”和“全國(guó)小店煙火計(jì)劃2.0”，投入資金超100億元，助力小微企業(yè)和個(gè)體工商戶高效快速?gòu)?fù)蘇。
支付寶也公布了降費(fèi)的具體措施，商家收錢(qián)碼免費(fèi)提現(xiàn)服務(wù)后延至2024年9月30日。符合標(biāo)準(zhǔn)的商戶，在支付寶平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費(fèi)享受優(yōu)惠，優(yōu)惠后價(jià)格不高于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)九折。
宏觀分析師周茂華對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，降低小微企業(yè)和個(gè)體工商手續(xù)費(fèi)勢(shì)必導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)有所減少，但從中長(zhǎng)期發(fā)展看，“放水養(yǎng)魚(yú)”，微觀市場(chǎng)主體活躍度增強(qiáng)，將帶動(dòng)企業(yè)、消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張，交易支付量增加等，并有助于降低銀行潛在不良風(fēng)險(xiǎn)。
“目前據(jù)我了解，其實(shí)微信和支付寶對(duì)商戶端提現(xiàn)都是有優(yōu)惠或者不收費(fèi)的，所以正常交易的刷卡和網(wǎng)絡(luò)支付手續(xù)費(fèi)是大頭。一般來(lái)講，費(fèi)率分為線上和線下，分行業(yè)不等。” 支付行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)本報(bào)記者這樣說(shuō)道。
王蓬博認(rèn)為，《通知》的出臺(tái)會(huì)讓小微企業(yè)盈利空間增加，增加存活幾率，體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)切實(shí)落實(shí)國(guó)務(wù)院要求，讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的決心。同時(shí)，這一新規(guī)對(duì)支付機(jī)構(gòu)影響更大，因?yàn)閷?shí)際上銀行的利潤(rùn)不在支付，這部分業(yè)務(wù)僅僅占銀行總體利潤(rùn)的很低比例，但對(duì)早已市場(chǎng)化的支付機(jī)構(gòu)來(lái)講，利潤(rùn)占比更高。
周茂華也指出，包括手續(xù)費(fèi)及傭金收入在內(nèi)非利息收入占銀行總收入24%左右，銀行手續(xù)費(fèi)及傭金合理適度下調(diào)不會(huì)對(duì)銀行整體經(jīng)營(yíng)狀況構(gòu)成實(shí)質(zhì)影響。
