保險(xiǎn)監(jiān)管與行業(yè)違規(guī)亂象的“戰(zhàn)局”逐漸步入白熱化。5月6日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，4月保險(xiǎn)業(yè)接受銀保監(jiān)系統(tǒng)罰金近2000萬元，受罰主體除常見的財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)外，亦有多名個(gè)人保險(xiǎn)代理人。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)亂象與激烈且趨于同質(zhì)化的市場競爭有莫大關(guān)聯(lián)，監(jiān)管在“槍打出頭鳥”的同時(shí)，也應(yīng)該完善相關(guān)的收入機(jī)制，同時(shí)考慮市場實(shí)際情況“寬嚴(yán)相濟(jì)”。
以罰單發(fā)布日期為準(zhǔn)，4月銀保監(jiān)系統(tǒng)向保險(xiǎn)業(yè)發(fā)布罰單數(shù)量合計(jì)138張，罰金1989.45萬元。其中，會(huì)級(jí)罰單2張，罰金達(dá)82萬元;局級(jí)罰單65張，罰金達(dá)1015.95萬元，分局罰單71張，罰金達(dá)891.5萬元。對(duì)于分局級(jí)保險(xiǎn)罰單占總罰單張數(shù)高達(dá)51.45%，罰金占比高達(dá)44.81%的現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這體現(xiàn)了監(jiān)管下沉效果明顯。
與此同時(shí)，4月保險(xiǎn)監(jiān)管頂格處罰力度不減。其中，浙江安信保險(xiǎn)代理有限公司余姚營業(yè)部因財(cái)務(wù)及業(yè)務(wù)報(bào)表報(bào)告記載的事項(xiàng)與實(shí)際情況不符、向未進(jìn)行保險(xiǎn)銷售執(zhí)業(yè)登記人員發(fā)放傭金，被罰停止接受新業(yè)務(wù)一年，相關(guān)責(zé)任人被撤銷任職資格。
“保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的營業(yè)收入差不多全部來自代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果被頂格處罰停止新業(yè)務(wù)一年，也就意味著營業(yè)收入會(huì)大幅下降，甚至幾乎歸零，因此對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的影響是致命的。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中指出，這也警示所有保險(xiǎn)市場參與者要加強(qiáng)內(nèi)控管理和合規(guī)管理。
而分機(jī)構(gòu)來看，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除了常見的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之外，個(gè)人保險(xiǎn)代理人的身影也出沒于4月受罰主體之中。
其中，山東菏澤銀保監(jiān)分局便在4月初接連發(fā)布三張罰單，對(duì)三名個(gè)人保險(xiǎn)代理人予以警告。如代理人任某欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，在面向外部客戶營銷宣傳時(shí)使用的《保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)》等課件中，存在使用未經(jīng)核實(shí)的重大疾病生存率、腫瘤發(fā)生率、意外事故、理賠數(shù)據(jù)，夸大了保險(xiǎn)責(zé)任及保障范圍，課件中引用與現(xiàn)行《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》不符的說法這些問題。
除此之外，其余被處罰的個(gè)人保險(xiǎn)代理人亦有欺騙投保人、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)的行為。
對(duì)于今年4月個(gè)人保險(xiǎn)代理人頻收罰單，李文中分析稱，這主要是因?yàn)閭€(gè)人保險(xiǎn)代理人執(zhí)業(yè)環(huán)境復(fù)雜，實(shí)際上進(jìn)行全程錄音錄像有困難。同時(shí)，少數(shù)個(gè)人保險(xiǎn)代理人職業(yè)操守存在問題，存在僥幸心理，通過誤導(dǎo)客戶來謀取個(gè)人的短期利益。
李文中建議，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的可回溯管理，同時(shí)他指出，保險(xiǎn)科技的發(fā)展為此提供了條件。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生則認(rèn)為，個(gè)人保險(xiǎn)代理人的違規(guī)與代理人首年保費(fèi)傭金較高、后續(xù)基本斷崖式遞減的收入機(jī)制有一定關(guān)系。這種傭金機(jī)制容易使得代理人產(chǎn)生短期行為，應(yīng)該有更多完善，激勵(lì)代理人的長期行為。
而從處罰事由來看，除了依然常見的編制虛假資料、違規(guī)返傭等之外，保險(xiǎn)費(fèi)率未報(bào)送、實(shí)際費(fèi)率與備案費(fèi)率不一致這一類亂象在4月罰單中亦愈發(fā)突出。
以人保財(cái)險(xiǎn)曾都支公司為例，日前隨州銀保監(jiān)分局發(fā)布的罰單便顯示，2019年4月19日-11月18日，人保財(cái)險(xiǎn)曾都支公司個(gè)人代理人黃某等10余人名下出單車險(xiǎn)業(yè)務(wù)80余臺(tái)，涉及簽單保費(fèi)28萬余元，人保財(cái)險(xiǎn)曾都支公司在報(bào)批手續(xù)費(fèi)率的基礎(chǔ)上，為每單業(yè)務(wù)按照凈保費(fèi)的1%-25%增補(bǔ)手續(xù)費(fèi)，共計(jì)2.45萬元。
“保險(xiǎn)公司不備案費(fèi)率或不按備案費(fèi)率銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面說明保險(xiǎn)市場競爭比較激烈，另一方面保險(xiǎn)公司合規(guī)管理存在問題。”李文中認(rèn)為，一方面監(jiān)管部門需要依法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的監(jiān)管，也需要考慮根據(jù)市場發(fā)展的實(shí)際情況逐步放寬對(duì)費(fèi)率的管制，發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中的決定性作用;另一方面，保險(xiǎn)公司也需要加強(qiáng)合規(guī)性管理，嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管規(guī)定。
此外，保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)鬼”騙保亂象依然“殃及池魚”。江蘇銀保監(jiān)局4月中下旬發(fā)布的一張罰單便顯示，民太安公估江蘇分公司未按規(guī)定對(duì)該分公司部分保險(xiǎn)公估從業(yè)人員開展培訓(xùn)教育，合計(jì)被罰2萬元。
罰單顯示，對(duì)于該分公司車險(xiǎn)查勘員張某，在其2018年2月-2019年4月在職期間，民太安公估江蘇分公司疏于對(duì)其日常管理，未對(duì)其開展相應(yīng)培訓(xùn)教育。2018年4-8月，張某伙同他人先后故意制造3起車輛碰撞的交通事故，共計(jì)騙取2家保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)理賠款1.78萬元。
業(yè)內(nèi)人士指出，要防治此類保險(xiǎn)營銷“內(nèi)鬼”勾結(jié)騙保亂象，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要從加強(qiáng)公司管理、強(qiáng)化制度建設(shè)、提高人員職業(yè)道德、使用新技術(shù)手段等方面來防范騙保;同時(shí)，從監(jiān)管者角度來說，一方面要加強(qiáng)對(duì)4S店和保險(xiǎn)公司的監(jiān)管，另一方面要在制度與技術(shù)上對(duì)保險(xiǎn)公司加以支持，提高其反欺詐能力。
