低價格、高保額的網(wǎng)紅險種“百萬醫(yī)療險”迎來批量停售。銀保監(jiān)會1月發(fā)文明確，短期健康險是保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下，且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。凡不符合要求的，5月1日前停售。而近年來備受歡迎的“百萬醫(yī)療險”正是短期健康險的重要組成。
隨著限期臨近，眾多險企開始下架包括百萬醫(yī)療險在內(nèi)的違規(guī)短期健康險。對于購買了停售健康險產(chǎn)品的消費者，目前險企主要有“調(diào)整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉(zhuǎn)保”“提供轉(zhuǎn)保，但需要重新審核”三種處理方式。業(yè)內(nèi)人士表示，消費者在選擇健康險時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
新規(guī)落地百萬醫(yī)療險批量“下架”
連續(xù)投保、自動續(xù)保、承諾續(xù)保……近年來，隨著百萬醫(yī)療險的走紅，不少保險公司為了在同質(zhì)健康險產(chǎn)品中脫穎而出，將“續(xù)保”作為賣點成為其銷售突破口。
“客戶在購買醫(yī)療險時，關(guān)注點之一就是續(xù)保，而保證續(xù)保顯然增加了產(chǎn)品競爭力。”某保險中介銷售人員對《經(jīng)濟參考報》記者表示。
但業(yè)內(nèi)人士指出，按照相關(guān)規(guī)定，“保證續(xù)保”需要滿足三個條件，即保證前一保險期間屆滿后，投保人可繼續(xù)投保，而且保險條款不變，約定費率也不變。也就是說，短期健康險的“可以續(xù)保”并不是“保證續(xù)保”。
為規(guī)范市場、防范保險公司誤導(dǎo)消費者，銀保監(jiān)會年初發(fā)布“通知”強調(diào)，嚴(yán)禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計，“短險長做”誤導(dǎo)消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。4月2日，銀保監(jiān)會在此前“通知”基礎(chǔ)上再度發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，引入費率調(diào)整機制，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙，明確傳達(dá)了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號。
監(jiān)管新規(guī)的威力正在顯現(xiàn)。記者了解到，截至目前，已有包括太平人壽、富德生命人壽、中英人壽、復(fù)星聯(lián)合健康等在內(nèi)的數(shù)十家保險公司發(fā)布短期健康險產(chǎn)品停售信息公告，停售產(chǎn)品數(shù)量達(dá)數(shù)百種，原因均為不符合新規(guī)相關(guān)要求，并以產(chǎn)品續(xù)保描述不符合新規(guī)要求居多。
一險企精算人士對記者表示，很多險企以“續(xù)保”為賣點低價攬客以增加其市場競爭力，實際是“短險長做”實現(xiàn)監(jiān)管套利。“低價、續(xù)保的‘寬進’獲客策略，風(fēng)險肯定會上升，在理賠端就不得不‘嚴(yán)出’，一方面靠高免賠額對沖風(fēng)險，一方面要嚴(yán)格控制理賠。叫停這類產(chǎn)品，能夠避免低價競爭擾亂保險市場，增強醫(yī)療險可持續(xù)發(fā)展能力，也是對消費者長期權(quán)益的保障。”該人士指出。
轉(zhuǎn)保、改造方案密集出爐
業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管下發(fā)通知的初衷無疑是整改行業(yè)亂象，叫停違規(guī)產(chǎn)品也并非意味健康險產(chǎn)品全部“下架”，受到影響的主要為“承諾續(xù)保”以及違規(guī)“捆綁銷售”的短期健康險產(chǎn)品。
消費者購買的“保證續(xù)保”條款的長期醫(yī)療險并不會受到影響。例如，平安好醫(yī)保長期醫(yī)療(保證續(xù)保6年和20年版本)、眾安尊享e生保(保證續(xù)保6年和20年版本)等，都包含保證續(xù)保條款，消費者不會受到影響。
對于購買了停售健康險產(chǎn)品的消費者，目前險企主要有“調(diào)整產(chǎn)品條款”“免健康告知轉(zhuǎn)保”“提供轉(zhuǎn)保，但需要重新審核”三種處理方式。一壽險公司精算師指出，產(chǎn)品停售下架并不影響已成立的保險合同，保險公司需要繼續(xù)履行責(zé)任。對于短期險，已出單的部分并不受影響，影響的是續(xù)保情況。
他表示，一般在這種情況下，保險公司會盡量使用新產(chǎn)品、新保障方案對接，在合規(guī)情況下滿足客戶利益，“如果險企能夠為客戶轉(zhuǎn)保，客戶則需要關(guān)注新產(chǎn)品保障情況如何，一般來說，迭代后的新產(chǎn)品將比老產(chǎn)品更具優(yōu)勢。”
從目前來看，短期健康險改造和轉(zhuǎn)保是保險公司工作重點。根據(jù)保險公司公告，對于即將停售的短期健康險產(chǎn)品，將繼續(xù)提供保障服務(wù)直至保險期間屆滿，但在停售后，不再接受相關(guān)產(chǎn)品的投保及續(xù)保。消費者“可以根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)保建議，投保其他產(chǎn)品以繼續(xù)享受保障”。
同時部分產(chǎn)品形態(tài)合規(guī)的產(chǎn)品，也需對“自動續(xù)保”進行調(diào)整。根據(jù)不保證續(xù)保條款，短期健康保險產(chǎn)品保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，繳納保險費，獲得新的保險合同。
北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍表示，短期健康險在實踐運行中，一般通過連續(xù)承保和迭代升級等方式為消費者提供長期保障。新規(guī)明確要求，保險公司在條款中注明“不保證續(xù)保”，對部分保險公司和銷售人員違規(guī)宣傳將予以規(guī)范和引導(dǎo)。對于前期投保的多數(shù)消費者而言，實際上還是可以連續(xù)參保的。保險公司應(yīng)做好解釋宣傳工作，一方面避免消費者誤解政策要點，另一方面在新產(chǎn)品宣傳過程中嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)范。
鼓勵選擇長期健康險
新規(guī)落地后，“不保證續(xù)保”無疑將對消費者選購保險帶來影響。銀保監(jiān)會此前發(fā)布的《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》指出，目前網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保作出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。
銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人建議，消費者在選購健康保險產(chǎn)品時應(yīng)認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責(zé)任。保險期間超過一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。
“短期健康保險的特點是期限短，年輕消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性。比如，消費者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險養(yǎng)老金研究總監(jiān)朱俊生建議，在消費者具有支付能力的前提下，鼓勵更多關(guān)注和選擇長期健康險。“通過大力發(fā)展長期醫(yī)療險，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化或者保險公司產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風(fēng)險。”
