為落實(shí)新規(guī)，據(jù)交通銀行發(fā)布公告顯示，自2021年4月17日起，交行將執(zhí)行人民銀行規(guī)范代收業(yè)務(wù)新規(guī)，統(tǒng)一按照規(guī)范要求向用戶提供代收代扣服務(wù)。包括通過交易渠道提醒、短信等方式通知客戶發(fā)生的代扣信息，并根據(jù)客戶的簽約信息提示客戶通過交行或收款方渠道補(bǔ)充完善客戶的代扣協(xié)議。
從通知內(nèi)容看，此舉意味著種種因代收業(yè)務(wù)不規(guī)范導(dǎo)致的“亂扣費(fèi)”風(fēng)險(xiǎn)迎來嚴(yán)控。
金融科技專家蘇筱芮表示，代收業(yè)務(wù)本是方便居民日常繳費(fèi)的便捷業(yè)務(wù)，然而被一些別有用心的人利用，“偷偷扣費(fèi)”、“亂扣費(fèi)”等擾亂市場秩序，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻發(fā)生，給消費(fèi)者帶來了資金損失。
規(guī)范代收業(yè)務(wù)
眼下新規(guī)施行在即，部分銀行已陸續(xù)參照新規(guī)執(zhí)行。包括交通銀行、招商銀行和中信銀行等多家銀行已就規(guī)范代收業(yè)務(wù)發(fā)布相關(guān)優(yōu)化調(diào)整的公告，客戶需根據(jù)要求及時(shí)完善代收協(xié)議簽約。
據(jù)交通銀行微銀行顯示，已明確代收業(yè)務(wù)適用于單位委托銀行向特定關(guān)系人的結(jié)算賬戶合法收取水、電、煤、電話、學(xué)雜費(fèi)等費(fèi)用及其他委托收款款項(xiàng)。具體操作路徑也給出了明確指示，包括重簽補(bǔ)簽、查詢已簽約代收協(xié)議等。
(截圖來自交行官微)
交通銀行微銀行表示，如已簽訂代收代扣協(xié)議，但近期收到交行通知要求重新簽協(xié)議或補(bǔ)充協(xié)議信息的，需按照通知內(nèi)容以及通知中告知的方式進(jìn)行協(xié)議更新。如未按期更新，將會影響后續(xù)交易。
對于是否簽訂過代收代扣協(xié)議業(yè)務(wù)的客戶，交行表示也可通過柜面查詢簽約信息(部分繳費(fèi)業(yè)務(wù)支持通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行查詢簽約信息，以當(dāng)?shù)胤中袑?shí)際開辦業(yè)務(wù)為準(zhǔn))。確系開通過代扣業(yè)務(wù)，且后續(xù)要求不再扣款的，可申請撤約。
此外，招商銀行、中信銀行也于近日分別就信用卡業(yè)務(wù)發(fā)布代收業(yè)務(wù)規(guī)則優(yōu)化調(diào)整的公告。
招商銀行公告稱，應(yīng)中國人民銀行《關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》的要求，為了提供更好的服務(wù)，計(jì)劃對信用卡代收業(yè)務(wù)進(jìn)行升級維護(hù)：自2021年4月20日起(含)，信用卡持卡人(付款人)，在使用信用卡作為付款賬戶進(jìn)行代收業(yè)務(wù)(適用場景見附件)付款時(shí)，需事先或在業(yè)務(wù)辦理過程中與我行(付款賬戶開戶機(jī)構(gòu))、代收機(jī)構(gòu)、商戶(收款人)之間簽訂代收業(yè)務(wù)協(xié)議。如未能及時(shí)完成代收協(xié)議簽約，信用卡代收付款將會失敗。
“為了避免對在2021年4月20日前已辦理的代收業(yè)務(wù)的正常使用造成影響，部分代收機(jī)構(gòu)將自動發(fā)起代收協(xié)議簽約。如使用我行信用卡作為付款賬戶，請關(guān)注發(fā)送的簽約提醒短信。如無需繼續(xù)使用該代收業(yè)務(wù)進(jìn)行付款，則可根據(jù)短信提醒內(nèi)容進(jìn)行解約。”招商銀行稱。
中信銀行公告則表示，為保障客戶合法權(quán)益，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》要求，我行將對辦理代收服務(wù)(涉及費(fèi)用繳納、公益捐款、賬戶充值、信用卡還款等)的客戶，按相關(guān)法律法規(guī)要求及協(xié)議約定提供代收服務(wù)，及發(fā)送辦理業(yè)務(wù)通知，敬請留意。
嚴(yán)厲打擊“亂扣款”
所謂代收業(yè)務(wù)，是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。一般代收機(jī)構(gòu)多為銀行和支付機(jī)構(gòu)等。
日常生活中大量存在代收場景，比如繳納水電煤、有線電視，跟服務(wù)公司簽約后對方會每月扣款;再如購買保險(xiǎn)，每個(gè)月保險(xiǎn)公司會從銀行賬戶里扣掉保費(fèi)金額等。
為規(guī)范代收業(yè)務(wù)，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，防范支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，2020年10月26日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知》，并規(guī)定自發(fā)布之日起6個(gè)月后施行。
《通知》對代收業(yè)務(wù)的定義與機(jī)構(gòu)資質(zhì)、各業(yè)務(wù)參與方的權(quán)利與義務(wù)、業(yè)務(wù)使用場景、監(jiān)督管理等方面提出了明確細(xì)化的要求，特別是對業(yè)務(wù)適用場景以附件形式進(jìn)行了列舉。彼時(shí)央行要求，在此期間，各相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對存量代收業(yè)務(wù)進(jìn)行梳理，制定整改方案并報(bào)告中國人民銀行同意后執(zhí)行。
之所以央行要規(guī)范代收業(yè)務(wù)，是因?yàn)榇嬖谌悊栴}。
一是付款人開戶機(jī)構(gòu)對付款人的權(quán)益保護(hù)問題。例如，在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患;
二是代收服務(wù)機(jī)構(gòu)對代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測問題。例如，對收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金;有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)場景或非法交易等;
三是代收業(yè)務(wù)的適用場景問題。主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的交易，影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
“央行《通知》的發(fā)布從付款人開戶機(jī)構(gòu)、代收機(jī)構(gòu)等角度厘清各方權(quán)責(zé)，有利于代收業(yè)務(wù)正本清源，真正發(fā)揮小額、便民的作用。”蘇筱芮稱。
值得注意的是，付款人授權(quán)是代收業(yè)務(wù)的核心?！锻ㄖ访鞔_了兩種授權(quán)方式，除了比較普遍的“兩兩授權(quán)”方式外，還可以簽署“三方協(xié)議”，即付款人、付款人開戶機(jī)構(gòu)及收款人三方同時(shí)簽訂協(xié)議。
在交行的公告中也明確表示，針對使用收富通寶繳納教育培訓(xùn)費(fèi)用、償還小額貸款公司貸款等場景客戶，需更新協(xié)議簽約模式為三方協(xié)議(交行、付款方、收款方);針對通過代收業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)貨款、經(jīng)營款扣收場景的收款企業(yè)，需確認(rèn)業(yè)務(wù)模式，以免影響后續(xù)業(yè)務(wù)開展。
