《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》正式施行僅半個月時間，監(jiān)管部門便開始對商業(yè)銀行聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進行摸底調(diào)查。
多家媒體報道中國人民銀行向商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》，「消費金融頻道」向銀行知情人士確認了這一消息。本次調(diào)查主要內(nèi)容為統(tǒng)計商業(yè)銀行聯(lián)合消費貸款信息，涉及貸款余額、不良率、利率等核心信息。
在調(diào)查項目明細中，商業(yè)銀行聯(lián)合貸款合作方螞蟻花唄和借唄被單列。調(diào)查通知顯示，央行要求商業(yè)銀行上報月末線上聯(lián)合消費貸款余額及其中與借唄、花唄合作的部分，當(dāng)月發(fā)放線上聯(lián)合消費貸款加權(quán)平均利率及與借唄合作的部分，月末線上聯(lián)合消費貸款余額不良率及與花唄、借唄合作的部分等數(shù)據(jù)。
從具體調(diào)查指標(biāo)上看，這次調(diào)查可能是央行針對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的一次摸排，特別是疫情背景下的互聯(lián)網(wǎng)消費貸資產(chǎn)質(zhì)量情況，進而規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)。此前，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中針對聯(lián)合貸已經(jīng)制定了相關(guān)管理制度，監(jiān)管在一定程度上也為商業(yè)銀行聯(lián)合貸業(yè)務(wù)正名并有放款跡象。
《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第五十三條規(guī)定，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
同時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)獨立對所出資的貸款進行風(fēng)險評估和授信審批，并對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu)，制定因合作機構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險。
值得一提的是，監(jiān)管對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭合作的風(fēng)險專門作出提示。例如，
在現(xiàn)有的聯(lián)合貸款模式中，助貸方主要扮演的是流量平臺角色，幫助銀行等資金方獲客，其自身出資比例一般較低。這樣一來，銀行需要承擔(dān)絕大多數(shù)風(fēng)險，倘若合作方為了盲目追求轉(zhuǎn)化率對數(shù)據(jù)進行操控，銀行的風(fēng)控模型一時又無法有效識別，便會給資產(chǎn)質(zhì)量帶來重大安全隱患。
本次被央行單列的花唄和借唄，可謂是助貸、聯(lián)合貸界的巨頭，業(yè)務(wù)規(guī)模占據(jù)兩萬億聯(lián)合貸款的半壁江山。業(yè)內(nèi)人士透露，花唄在2019年年底包含助貸在內(nèi)的貸款余額超兩千億，借唄超五千億。
自2018年因高杠桿被監(jiān)管約談后，螞蟻集團為降低杠桿水平，將花唄和借唄轉(zhuǎn)型助貸和聯(lián)合貸款。前不久原重慶市市長黃奇帆在上海高金金融研究院舉辦的線上會議中表示，螞蟻金服公司100億的利潤，45億利潤來自于重慶那兩個小貸公司(花唄和借唄的運營主體重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司)。
利用聯(lián)合貸等輕資本模式，花唄、借唄能輕松撬動上千億的資產(chǎn)規(guī)模，其主要輸出技術(shù)服務(wù)和流量，并能獲得比息差收入更高的毛利。舉例來講，花唄2019年前三季度利息凈收入5.48億元;手續(xù)費凈收入28.12億元，花唄手續(xù)費收入約為利息凈收入的5倍多。
一方渴望流量，另一方渴望資金。助貸、聯(lián)合貸已成為消費金融市場上常態(tài)化的合作分工模式。為了規(guī)范這種形式合規(guī)發(fā)展，銀保監(jiān)會最終以文件的方式從商業(yè)銀行、助貸平臺、借款人等多個層面規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，以促進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)獲客、利率、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控、催收等環(huán)節(jié)合規(guī)發(fā)展。
以利率為例，監(jiān)管要求商業(yè)銀行應(yīng)在借款合同和產(chǎn)品要素說明界面等相關(guān)頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產(chǎn)品的貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道、違約責(zé)任等信息。
自互聯(lián)網(wǎng)貸款市場崛起后，具備資金優(yōu)勢的商業(yè)銀行紛紛與互金平臺以聯(lián)合貸等模式開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。然而在缺乏相關(guān)配套的監(jiān)管文件情況下，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)隱藏諸多隱患。如今，這些隱患都將一一被監(jiān)管出清。
