房貸利率“換錨”進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，8月31日是金融機(jī)構(gòu)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的最后時(shí)間。近期，不少銀行下發(fā)通知稱，會提前至8月20日前將未操作利率定價(jià)方式的客戶自動(dòng)結(jié)轉(zhuǎn)與貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)掛鉤。
一家國有行的客戶經(jīng)理表示，截至目前，該行的大部分貸款客戶選擇了LPR定價(jià)基準(zhǔn)。“目前本行已經(jīng)接近全部轉(zhuǎn)化完畢。”該客戶經(jīng)理表示，“貸款客戶通過手機(jī)銀行或短信通知、銀行網(wǎng)點(diǎn)電話等方式可以了解轉(zhuǎn)換細(xì)則。今年2月和4月降了兩次LPR報(bào)價(jià)，很多客戶將LPR作為房貸定價(jià)基準(zhǔn)。”
不少貸款人反映，銀行從3月起就催促他們盡快將貸款利率轉(zhuǎn)換為LPR定價(jià)：“銀行告訴我們現(xiàn)在轉(zhuǎn)LPR能享受貸款利率下降的優(yōu)惠。如果認(rèn)為以后的貸款利率會下降，就選擇LPR定價(jià);如果認(rèn)為貸款利率會上升，還是固定利率更劃算。”
針對重定價(jià)日的選擇，各家銀行給客戶的選擇權(quán)不同。據(jù)了解，某些農(nóng)商行只提供了每年1月1日作為重定價(jià)日，還有外資行如花旗銀行只提供了貸款發(fā)放日作為重定價(jià)日。記者采訪得知，包括工行、建行、中行、交行、農(nóng)行等銀行都提供給貸款客戶上述兩種重定價(jià)日選項(xiàng)。
有貸款客戶質(zhì)疑這兩種重定價(jià)日方式是否會影響貸款客戶的權(quán)益?杭州一位貸款人的疑問很有代表性：“我在銀行首次還款日是2012年5月8日，貸款利率為4.41%，轉(zhuǎn)換后利率加點(diǎn)為-0.39%，以后就是按每年5月8日或1月1日LPR報(bào)價(jià)利率-0.39%確定當(dāng)年的貸款利率。長期來看，哪種重定價(jià)日劃算?”
中原地產(chǎn)首席分析師張大偉稱，兩種重定價(jià)日還款數(shù)額差距很小，并且只影響幾個(gè)月。“對大部分銀行來說，慣例都是按照1月1日轉(zhuǎn)化貸款利率，這樣方便統(tǒng)計(jì)整體貸款余額和利息情況。”張大偉認(rèn)為，目前選擇1月1日轉(zhuǎn)化將對貸款者有利，“這樣可以早點(diǎn)享受年內(nèi)的幾次降息，如果按30年、100萬元貸款來計(jì)算的話，月供基本可以節(jié)省90元左右。”
對銀行來說，年底信貸政策可能收緊，對存量客戶房貸計(jì)算并無影響，但對新申請貸款的客戶可能有影響。“一般來說，不存在因?yàn)橹囟▋r(jià)日不同而導(dǎo)致月供壓力不同的情況。”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，“1月1日以后，若銀行信貸政策收緊，可能對新申請貸款的人提出加點(diǎn)上調(diào)，存量客戶在‘LPR+基點(diǎn)’計(jì)算中，LPR不會因月初或年初就波動(dòng)，基點(diǎn)也是固定的。”
相對于固定利率，LPR是更市場化的產(chǎn)品。今年以來，LPR報(bào)價(jià)已經(jīng)下調(diào)兩次。市場人士認(rèn)為，LPR報(bào)價(jià)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、房地產(chǎn)政策、流動(dòng)性投放等相關(guān)。受經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇影響，未來一段時(shí)期的基調(diào)還是引導(dǎo)市場利率下行。
