近日，上證報獨家獲悉，為摸清近期轄內(nèi)人身險公司退保風(fēng)險底數(shù)，上海、廣東等多地銀保監(jiān)局決定，將開展人身險公司退保風(fēng)險排查工作。
據(jù)悉，此次風(fēng)險排查的重點主要聚焦四個方面：一是關(guān)注疫情發(fā)生以來大額保單因續(xù)期繳費困難而面臨的退保風(fēng)險。二是關(guān)注惡意投訴全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈(下稱“黑產(chǎn)代理投訴”)引發(fā)的非正常退保風(fēng)險。三是關(guān)注退保壓力較大且業(yè)務(wù)增長乏力的保險公司存在的現(xiàn)金流風(fēng)險。四是關(guān)注業(yè)務(wù)團(tuán)隊基于基本法套利引發(fā)的集中退保風(fēng)險。
其中，“黑產(chǎn)代理投訴”引發(fā)的非正常退保情況，成為去年以來各地保險市場嚴(yán)厲打擊整治的重點。“黑產(chǎn)代理投訴”是指，一些個人或社會團(tuán)體以牟利為目的，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費者委托其代理全額退保事宜，并以此收取消費者高額手續(xù)費，主要涉及傳統(tǒng)壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品。此類行為不僅擾亂保險市場正常經(jīng)營秩序，而且最終損害保險消費者的合法權(quán)益。
對此，多地銀保監(jiān)局圈定了四類業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，重點進(jìn)行摸底排查。
首先是保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品。重點關(guān)注紅利分配水平顯著低于客戶預(yù)期的分紅險產(chǎn)品，結(jié)算利率顯著低于客戶預(yù)期的萬能險產(chǎn)品，存在較大浮虧的投連險產(chǎn)品等。
其次是預(yù)期存續(xù)期5年期以下業(yè)務(wù)。從產(chǎn)品設(shè)計、銷售策略、保單收益等角度出發(fā)，合理預(yù)估相關(guān)產(chǎn)品在2020年至2022年的退保情況，防范短期內(nèi)出現(xiàn)集中退保的風(fēng)險。
再者是存在集中退保風(fēng)險的期交業(yè)務(wù)。比如，應(yīng)采取排查客戶信息不真實保單、60歲以上老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過寬限期仍未繳費的保單等方法，篩查有退保風(fēng)險的業(yè)務(wù)。
最后是既往銷售中存在誤導(dǎo)的產(chǎn)品。應(yīng)采取篩查舉報投訴清單等方法，重點關(guān)注存在“存單變保單”、承諾高收益、混淆繳費期與保險期、代簽名等銷售誤導(dǎo)行為，易引發(fā)消費者投訴從而引發(fā)非正常退保風(fēng)險的產(chǎn)品。特別要對上市時間早、銷售較為集中、管控措施不嚴(yán)且在2020年集中到期給付的存量保單，加大銷售誤導(dǎo)風(fēng)險排查力度，提前制定應(yīng)對預(yù)案。
為遏制風(fēng)險，根據(jù)要求，各人身險公司應(yīng)高度重視此次排查工作，根據(jù)排查重點明確工作職責(zé)，壓實各級機(jī)構(gòu)責(zé)任。排查過程中發(fā)現(xiàn)的苗頭性、傾向性風(fēng)險，要及時采取處置措施。
同時，為了掌握風(fēng)險底數(shù)，各人身險公司應(yīng)結(jié)合風(fēng)險排查實際情況，撰寫風(fēng)險排查報告，并填寫退保風(fēng)險排查表。具體來看，風(fēng)險排查報告應(yīng)從“風(fēng)險排查工作組織情況”“重點風(fēng)險和重點業(yè)務(wù)排查結(jié)果”“排查中發(fā)現(xiàn)的新情況與新問題”“風(fēng)險應(yīng)對措施和建議”等四個方面撰寫，做到條理清晰、論據(jù)充分，全面、客觀、準(zhǔn)確地反映實際情況。
對于“黑產(chǎn)代理投訴”引發(fā)的惡意全額退?，F(xiàn)象，銀保監(jiān)會及各地銀保監(jiān)局去年以來多次提醒消費者注意風(fēng)險。最近，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)文再次提醒消費者：要警惕代理退保的風(fēng)險隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。具體來看，至少隱藏三種風(fēng)險：失去正常保險保障風(fēng)險;資金受損或遭受詐騙風(fēng)險;個人信息泄漏風(fēng)險。
此外，保險公司也開始抱團(tuán)取暖、通力協(xié)作，對全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行調(diào)查，收集證據(jù)，聯(lián)名舉報當(dāng)?shù)夭环▓F(tuán)伙從事惡意代理退保業(yè)務(wù)，通過法律手段維護(hù)正當(dāng)權(quán)益。(記者 黃蕾)
