似是一夜之間，一群不法分子盯上了保險(xiǎn)業(yè)，形形色色的退保中介穿梭于大街小巷，出現(xiàn)在各大社交平臺(tái)。
這些人以代理退保業(yè)務(wù)為名，四處散發(fā)廣告，煽動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者到保險(xiǎn)公司全額退保，從中收取30%至50%的高額手續(xù)費(fèi)。
這些人誘騙消費(fèi)者將身份證、銀行卡、電話卡交到其手中，以偽造證據(jù)、釣魚錄音、聚眾投訴等方式向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司施加軟暴力，逼迫保險(xiǎn)公司滿足其全額退保的無理要求。
上海證券報(bào)記者歷時(shí)2周調(diào)查，試圖揭開惡意退保的利益生態(tài)鏈。這條黑色產(chǎn)業(yè)鏈的蔓延，正一步步危及保險(xiǎn)公司的日常業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，嚴(yán)重干擾金融市場秩序，擾亂保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境。
對不法分子必須零容忍。近日，在西南某城市，13家保險(xiǎn)公司聯(lián)名致信地方金融監(jiān)管局，舉報(bào)當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)咨詢管理公司從事惡意代理退保業(yè)務(wù);在大連、蘇州等地，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員以加盟名義臥底惡意退保窩點(diǎn)，搜集證據(jù)，通過法律手段維護(hù)權(quán)益。
惡意退保秘籍：找茬、賣慘、撒潑
保單合同一般有猶豫期設(shè)置，普遍在10天左右。猶豫期內(nèi)，消費(fèi)者可以撤銷合同，退回全部保費(fèi);猶豫期過后，消費(fèi)者再想退保，就只能拿回現(xiàn)金價(jià)值。在保單前幾年，現(xiàn)金價(jià)值一般遠(yuǎn)低于保費(fèi)金額。
但是，去年以來，微信公眾號(hào)、百度貼吧、淘寶、抖音、小紅書等平臺(tái)上，出現(xiàn)了大量聲稱可以幫助消費(fèi)者全額退保的個(gè)人和組織。
過了猶豫期，真的還能退回全部保費(fèi)?
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多家掛著“企業(yè)咨詢管理”“汽車服務(wù)”名頭的公司，暗地里經(jīng)營退保中介業(yè)務(wù)。這種公司的工作人員向記者透露了全額退保秘籍：找茬、賣慘、撒潑。
具體操作流程，可以歸納為四步。
第一步，與全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織簽訂服務(wù)協(xié)議，收取定金。通過問卷調(diào)查了解消費(fèi)者保單情況，并簽訂服務(wù)協(xié)議，收取幾百元至幾千元不等的定金。
第二步，錄音截圖，釣魚取證。指導(dǎo)消費(fèi)者按照話術(shù)引導(dǎo)保險(xiǎn)營銷員在售后再作出不利陳述或利益演示，并進(jìn)行截圖、錄音，作為違規(guī)銷售的證據(jù)。
第三步，申請退保，投訴施壓。一方面跟保險(xiǎn)公司發(fā)起退保申請，一方面由“專業(yè)人士”指導(dǎo)撰寫投訴信，并郵寄當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門施壓。若未達(dá)成所愿，則向上一級監(jiān)管單位提起“行政復(fù)議”或“行政訴訟”。
第四步，拒不溝通，坐等退保。對于保險(xiǎn)公司主動(dòng)聯(lián)系核實(shí)，拒絕溝通，直到退保成功。最后，黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織依據(jù)處理難度和耗費(fèi)成本，向保險(xiǎn)消費(fèi)者收取30%至50%的高額手續(xù)費(fèi)。
這些人在指導(dǎo)客戶如何投訴時(shí)的話術(shù)內(nèi)容如出一轍。“要找保險(xiǎn)營銷員的瑕疵，‘咬死’對方存在欺騙和誘導(dǎo)行為。只要保險(xiǎn)公司一天沒有答應(yīng)退保，就要‘豁出去’擺出一副要把事情鬧大的架勢，逼迫保險(xiǎn)公司退保。”
險(xiǎn)企臥底窩點(diǎn)聯(lián)名舉報(bào)
隨著調(diào)查進(jìn)一步深入，記者發(fā)現(xiàn)，一開始，由于所涉及的保單量不大，保險(xiǎn)公司只是把它作為個(gè)案進(jìn)行跟蹤處理。但事態(tài)發(fā)展超預(yù)期發(fā)酵。隨著越來越多的城市被爆出有全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司才意識(shí)到問題的嚴(yán)重性。
在大連、蘇州等地，有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員臥底全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織內(nèi)部，搜集證據(jù)，然后匯總給保險(xiǎn)公司，進(jìn)而上報(bào)至當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門。從反饋的信息來看，這些黑色產(chǎn)業(yè)鏈組織及個(gè)人在受理業(yè)務(wù)時(shí)警惕性高，有較強(qiáng)的反偵查能力。
業(yè)內(nèi)人士透露，近期，一家壽險(xiǎn)公司蘇州分支機(jī)構(gòu)在接到公司某保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的舉報(bào)后，通力協(xié)作，對當(dāng)?shù)匾患铱赡軓氖氯~退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)的企業(yè)管理公司進(jìn)行了調(diào)查，并將相關(guān)情況及證據(jù)向當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局進(jìn)行了匯報(bào)，希望這些線索有助于打擊此類惡意投訴行為。
在西南某城市，13家保險(xiǎn)公司聯(lián)名致信地方金融監(jiān)管局，舉報(bào)當(dāng)?shù)匾患移髽I(yè)咨詢管理公司從事惡意代理退保業(yè)務(wù)。舉報(bào)信中對被舉報(bào)公司煽動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者到保險(xiǎn)公司全額退保的事實(shí)及理由進(jìn)行了列舉：被舉報(bào)人存在多種違法經(jīng)營行為，通過虛假宣傳降低保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值期待及對保險(xiǎn)公司商譽(yù)進(jìn)行負(fù)面評價(jià)，是其誤導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者全額退保的慣用伎倆。
不法分子打著維權(quán)的幌子，利用從保險(xiǎn)消費(fèi)者手中獲取的消費(fèi)者隱私，冒充消費(fèi)者通過電話或信函舉報(bào)的方式惡意投訴、騷擾銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線長期被惡意投訴霸占，其他保險(xiǎn)消費(fèi)者難以正常表達(dá)維權(quán)訴求。
甚至在消費(fèi)者想終止代理退保協(xié)議時(shí)，被舉報(bào)人竟然采取堵門、威脅等極端手段欺壓消費(fèi)者，脅迫其“配合”向銀保監(jiān)局或保險(xiǎn)公司進(jìn)行纏訴。
舉報(bào)信稱，不法分子通過惡意投訴牟利，形成整套黑色產(chǎn)業(yè)鏈，在人身險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)形成了重大影響，破壞了正常的保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境，極大地?fù)p害了各家保險(xiǎn)公司的企業(yè)名譽(yù)及財(cái)產(chǎn)權(quán)益，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場正常經(jīng)營秩序。同時(shí)，因不法分子惡意推高非正常退保率，保險(xiǎn)公司蒙受較大經(jīng)濟(jì)損失。
因此，這13家保險(xiǎn)公司在舉報(bào)信中請求地方金融監(jiān)管局聯(lián)合多部門，依法對被舉報(bào)人利用軟暴力和惡意金融投訴破壞保險(xiǎn)市場秩序的涉黑涉惡行為進(jìn)行查處。
反擊，時(shí)不我待!
受損失的不只保險(xiǎn)公司，最終為退保買單的還是消費(fèi)者。全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈上的相關(guān)人員所獲得的報(bào)酬，看似從保險(xiǎn)公司退回金額中提取，實(shí)則皆來自此前消費(fèi)者繳納的保費(fèi)。
更惡劣的是，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真正來臨時(shí)，這些被不法分子誘導(dǎo)退保的保險(xiǎn)消費(fèi)者，因?yàn)槭チ吮ｋU(xiǎn)的庇護(hù)而無法得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，損失亦是慘重。
基于此，今年以來，多地銀保監(jiān)局通過摸底排查重點(diǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、聯(lián)合政府多部門建立聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制等方式，升級打擊惡意投訴全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈的手段，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益和金融秩序穩(wěn)定。
同時(shí)，各地銀保監(jiān)局也陸續(xù)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者切勿輕易泄漏個(gè)人信息、謹(jǐn)慎選擇辦理退保業(yè)務(wù)、選擇正規(guī)的渠道維權(quán)。
