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數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行 制圖：張丹峰 |
近期，中國人民銀行會同銀保監(jiān)會審查通過萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)(北京)有限公司提交的銀行卡清算機構(gòu)籌備申請。萬事網(wǎng)聯(lián)公司是萬事達卡公司在我國境內(nèi)發(fā)起設(shè)立的合資公司，作為市場主體申請籌備銀行卡清算機構(gòu)，表明我國金融業(yè)對外開放又邁出重要一步。
銀行卡市場的開放將給國內(nèi)支付服務(wù)領(lǐng)域帶來哪些變化?對消費者有何影響?記者進行了采訪。
新成員加入意味著什么？
有利于推動我國支付清算服務(wù)更加國際化發(fā)展，為各方提供多元化和差異化的服務(wù)
“疫情發(fā)生以來，金融系統(tǒng)全力支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，與此同時，金融開放措施的落地也沒有停頓，而是繼續(xù)推進。比如人民銀行會同銀保監(jiān)會批準了萬事網(wǎng)聯(lián)公司銀行卡清算機構(gòu)的籌備申請，就是一個很好的例子。”人民銀行副行長陳雨露說。
一般來說，銀行卡持卡人用卡進行消費或繳費等交易后，銀行與銀行、銀行與受理卡片的商家之間需要進行資金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等銀行卡清算。而銀行卡清算機構(gòu)，就是負責(zé)在多個銀行或非銀行支付機構(gòu)之間計算往來資金，并協(xié)助多方完成資金劃撥的機構(gòu)。
近年來，我國不斷擴大金融業(yè)開放，在銀行、證券、保險及征信、評級、支付等領(lǐng)域推出了一系列開放措施。今年以來，金融業(yè)對外開放繼續(xù)前行：高盛已獲核準，在高盛高華證券有限責(zé)任公司的持股比例將從33%增至51%;匯豐銀行將在廣州南沙興建其首家全球培訓(xùn)中心;全球知名投資管理公司橡樹資本的全資子公司在北京完成工商注冊……
銀行卡市場開放是金融業(yè)對外開放的重要組成部分。人民銀行有關(guān)負責(zé)人表示，批準萬事網(wǎng)聯(lián)公司銀行卡清算機構(gòu)籌備申請，是我國擴大金融業(yè)對外開放、深化金融供給側(cè)改革的又一具體反映。
陳雨露認為，擴大金融業(yè)對外開放是我國長期堅持的政策導(dǎo)向，中國開放的大門只會越開越大，不會受到疫情影響。金融業(yè)是競爭性行業(yè)，擴大開放有助于引入競爭，促進繁榮和創(chuàng)新。
就銀行卡市場而言，新成員加入意味著什么?開放舉措又會帶來哪些變化?這要從我國銀行卡產(chǎn)業(yè)幾十年的發(fā)展歷程說起。
中國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起步于改革開放初期。上世紀80年代，各銀行以省區(qū)市分行為單位，自建行內(nèi)系統(tǒng)、自行發(fā)卡并各自發(fā)展受理商戶，銀行卡產(chǎn)業(yè)處于封閉、分散的狀態(tài)。因為各行卡片和受理終端標準不統(tǒng)一，本行卡無法在他行機具上使用，同一銀行的卡也無法實現(xiàn)跨地區(qū)使用，銀行卡交易成功率、差錯處理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等都受到制約。
為了推動聯(lián)網(wǎng)通用，2002年中國銀聯(lián)正式成立，創(chuàng)立并推廣統(tǒng)一的人民幣銀行卡標準，自主建成銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)。到2019年底，銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球178個國家和地區(qū)，受理商戶累計超過5600萬戶，境外累計發(fā)行銀聯(lián)卡超過1.3億張。
除銀聯(lián)卡外，在境外刷卡消費時，我們還經(jīng)常用到維薩卡和萬事達卡，維薩和萬事達等國際支付組織與中國金融業(yè)對外開放進程緊密相連。以萬事達為例，1987年，中國銀行加入萬事達卡國際組織，成為國內(nèi)該組織的第一家會員;1988年，中國銀行發(fā)行外匯長城萬事達卡(國際卡);2002年，剛剛成立的銀聯(lián)正式成為萬事達卡國際組織的會員。
在市場開放初期，還出現(xiàn)了一種特殊的銀行卡——雙標卡。“此前，銀聯(lián)在境外沒有支付清算通道和基礎(chǔ)設(shè)施，境外發(fā)卡機構(gòu)也無法在中國直接開展業(yè)務(wù)。在這種背景下，出現(xiàn)了雙標卡。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼解釋，一張信用卡上同時帶有銀聯(lián)加維薩或銀聯(lián)加萬事達的標識，被稱為雙標卡，單標卡則是一卡一標。
“銀行卡市場開放有利于推動我國支付清算服務(wù)更加國際化發(fā)展，為各方提供多元化和差異化的服務(wù)。”中國社科院金融所支付清算研究中心特邀研究員趙鷂說。
對消費者有何影響？
促進金融機構(gòu)不斷提升服務(wù)水平，為消費者帶來更有品質(zhì)的金融服務(wù)
隨著金融業(yè)對外開放步伐加快，消費者將從競爭日益充分的銀行卡市場得到哪些實惠?國內(nèi)銀行卡服務(wù)水平又將得到怎樣的提升?
趙鷂告訴記者，銀行卡清算市場的開放，是開放了零售支付服務(wù)市場，意味著中國金融服務(wù)的開放程度達到了較高層次。“更多國際一流金融機構(gòu)進入中國市場后，國內(nèi)金融機構(gòu)將面臨更高水平的競爭。這種多元主體間的競爭，會促進金融機構(gòu)不斷提升自身服務(wù)水平，國內(nèi)消費者就能得到更有品質(zhì)的金融服務(wù)。”
順應(yīng)銀行卡市場競爭越來越激烈的趨勢，商業(yè)銀行和銀聯(lián)要為客戶提供更細致周到的服務(wù)。“隨著開放不斷深化，外資的‘鲇魚效應(yīng)’將更好發(fā)揮，金融機構(gòu)會更具活力，市場結(jié)構(gòu)會日趨平衡，在此過程中，消費者將得到更多實惠和便利。國內(nèi)金融機構(gòu)也可以對標國際先進水平，推動自身運營更加規(guī)范透明，增強防范風(fēng)險的能力。”董希淼說。
國內(nèi)銀行卡相關(guān)服務(wù)正在不斷進步。在上海浦東張江高科技園區(qū)內(nèi)，中國銀聯(lián)技術(shù)人員向記者展示了一款“神奇”的軟件，在軟件上輸入收款金額20元，手持銀聯(lián)卡接近手機，“嘀”的一聲，支付成功!
“以前商戶線下收單主要使用POS機，客戶需要通過刷磁條卡或者插入芯片卡的方式來付款。”銀聯(lián)技術(shù)人員介紹，銀聯(lián)新開發(fā)的這款軟件，能使任何一部帶有NFC近場支付功能的手機都可以變成一個移動POS機。這款軟件還支持銀聯(lián)IC卡閃付、刷臉支付等多種支付方式。今年1月，這款創(chuàng)新應(yīng)用被納入首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點。
金融業(yè)對外開放是雙向的。目前已有13個國家和地區(qū)落地53個銀聯(lián)標準電子錢包產(chǎn)品，境外400萬家商戶受理銀聯(lián)手機閃付或銀聯(lián)二維碼，泰國、老撾的銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)以銀聯(lián)標準建設(shè)而成。
未來的銀行卡什么樣？
單標卡逐步取代雙標卡是大勢所趨
從金融業(yè)對外開放進程來看，雙標卡是特定時期的產(chǎn)物。“如今，我國金融業(yè)日趨開放，銀聯(lián)標識在國際上越來越受認可，雙標卡也就沒有繼續(xù)存在的必要了。”董希淼說，雖然持卡人現(xiàn)在還能正常使用雙標卡，但實際上銀行已基本停止辦理新的雙標卡，單標卡逐步替代雙標卡是大勢所趨。新發(fā)行的單標卡是芯片卡，加密技術(shù)更先進，刷卡會更安全。
在金融科技的助推下，銀行卡產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展。戴上特制的VR頭盔，客戶可以實景參觀銀聯(lián)與合作伙伴提供的賓館房間，一鍵下單預(yù)訂;銀聯(lián)還推出“車牌無感付”，車主進出停車場，車牌被自動識別后銀聯(lián)卡就會直接扣款……董希淼認為，近年來，銀行卡產(chǎn)業(yè)受益于金融科技進步，發(fā)展速度越來越快，并出現(xiàn)了一些新特征。
“過去，不管是雙標卡或是單標卡，都需要‘刷卡’這個操作?，F(xiàn)在銀行卡逐漸脫離了‘卡片’這個介質(zhì)，回歸信用賬戶的功能。比如，許多銀行卡都開通了‘閃付’功能，只要消費者手持卡片靠近POS機輕輕一揮，就可以完成付款。有了手機等電子設(shè)備支持的近場支付功能，消費者綁定銀行卡后，卡片都不用帶在身上了。”董希淼說，疫情期間，脫離“卡片”進行支付減少了直接接觸，更安全衛(wèi)生。
“疫情期間，在線消費、移動支付增長的勢頭強勁，給銀行卡產(chǎn)業(yè)未來的發(fā)展帶來了更多機遇和挑戰(zhàn)。”董希淼說。
