(原標(biāo)題：兩月內(nèi)現(xiàn)2起巨額騙保案：故意殺人騙保、自殺 保險都不賠)
■本報記者蘇向杲
近期，普吉島“殺妻騙保案”引發(fā)社會高度關(guān)注。而據(jù)《證券日報》記者梳理，此類引發(fā)社會普遍關(guān)注的騙保案，近兩個月內(nèi)已經(jīng)發(fā)生2起。
巨額騙保緣何頻發(fā)?綜合《證券日報》記者采訪保險公司人士的觀點來看，拋開騙保者個人原因，消費者對保險常識欠缺，個別公司業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，加之一些保險營銷員展業(yè)過程中未能全面講解保險合同中免責(zé)條款等原因，都給個別消費者騙保留下“想象空間”。
實際上，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用，加上行業(yè)協(xié)會層面反欺詐的逐步推進(jìn)，保險公司對個別投保人道德風(fēng)險及逆向操作的識別能力也越來越強(qiáng)，騙保行為終究受到法律的制裁。
兩起重大騙保案引發(fā)關(guān)注
從10月12日至12月12日的兩個月時間內(nèi)，兩起騙保案引發(fā)社會持續(xù)關(guān)注。
近期，天津男子張某給妻子購買3000多萬元的保險后，帶著妻女去泰國普吉島旅游，并在一家私密性較強(qiáng)的別墅酒店將妻子殺害，后偽造現(xiàn)場向岳父母撒謊稱“妻子溺亡”。最新消息顯示，該男子涉嫌詐騙，已立案并被泰國警方控制。
這并不是今年第一件騙保事件，也不是近年來唯一一件殺妻騙保案。
今年10月份，湖南婁底一起騙保案也引發(fā)社會關(guān)注。某男子因想逃避拖欠十余萬元的網(wǎng)貸，故瞞著妻子偷偷在某保險公司購買了一份賠償金額為100萬元的人身意外險，受益人為妻子。隨后該男子偽造墜河現(xiàn)場騙保，殊不知妻子信以為真，最后帶一雙兒女自殺。
此前的2016年7月18號，安徽省宣城曾發(fā)生了一起離奇車禍。當(dāng)年7月5日，張某某為妻子郭某某在某保險公司購買了“安行寶兩全保險”4份，每份保險的保險金額為100萬元。同年7月18日3時許,妻子要帶次子到南京某醫(yī)院看病，張某某遂駕車行駛至宣城市經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)團(tuán)山某加油站附近時，故意將轎車駛?cè)胧孪炔赛c的池塘,并將郭某某捂死在水中。
實際上，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的這種情況主要發(fā)生于人身保險。由于人身保險是以人生命以及健康為保險標(biāo)的的保險，這類保險除個別的具有“兩全”儲蓄性質(zhì)的險種外，一般都是以被保險人的死亡、傷殘或者發(fā)生疾病為賠償條件。從具體險種來看，意外險和壽險是該類騙保的兩大險種，上述騙保案例中涉及的保險也主要為壽險和意外險。
騙保命案為何會頻發(fā)?一家中型壽險公司個險業(yè)務(wù)人員對《證券日報》記者表示，一方面，由于保險合同較為晦澀難懂，一些消費者也不會主動去通讀保險合同，對合同列明的免責(zé)條款不會特別留意，更不會去了解《保險法》。另一方面，部分保險營銷員在推銷保險的時候，側(cè)重講解保單權(quán)利，對一些可能不會獲得理賠的情形規(guī)避告知。兩方面因素造成消費者信息不對稱，給騙保留下“想象空間”。
騙保觸犯刑法
實際上，《保險法》早有明確規(guī)定，類似上述故意騙保情形，保險公司不會賠償，最終的結(jié)果是“人財兩空”。
根據(jù)《保險法》第四十三條，投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。
這也就是說，類似上述騙保案例中保險合同列明的保險受益人，保險公司并不會對其進(jìn)行賠償。
除受益人故意造成被保險人死亡、傷殘等情形保險公司不賠償之外，受益人自殺，保險公司也將不予賠償。
根據(jù)《保險法》第四十四條，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。
不僅不賠償，騙保等行為還會入刑。《刑法》第一百九十八條提到，有下列情形之一，進(jìn)行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：(一)投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金的;(二)投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的;(三)投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的;(四)投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的;(五)投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。有前款第四項、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
實際上，根據(jù)媒體公開的資料，上述吉普島騙保案中，還存在投保人替被保險人簽字的情況。而根據(jù)《保險法》第三十四條，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。
區(qū)塊鏈在反騙保的應(yīng)用
近年來，監(jiān)管部門一直強(qiáng)化推進(jìn)反欺詐力度，險企也通過各種技術(shù)手段防范騙保等道德風(fēng)險。
今年2月份，原中國保監(jiān)會印發(fā)《反保險欺詐指引》，明確各單位在反欺詐協(xié)作配合機(jī)制中的職責(zé)。中國保信的數(shù)據(jù)也顯示，全國車險反欺詐信息系統(tǒng)自2016年11月28日上線以來，月均查詢量近16萬次，截至2017年年底，累計助力險企挽損金額達(dá)1.17億元。
北京石景山檢察院相關(guān)研究報告也提出，車險團(tuán)伙作案、跨區(qū)域作案趨勢明顯，大多數(shù)案件是多人合謀、合作完成，被保險人(投保人)、修理廠工作人員、保險中介代理、保險公司定損員、公估員等人員形成一個復(fù)雜的利益鏈條。而這樣有組織的保險欺詐活動，正是近日銀保監(jiān)會發(fā)布通知開展掃黑除惡專項斗爭的重點打擊對象之一。
此外，據(jù)四川省保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近年來保險欺詐案件呈現(xiàn)高發(fā)態(tài)勢，在組織機(jī)構(gòu)方面，該省保險業(yè)和公安部門在省級層面聯(lián)合成立了“四川保險業(yè)反保險欺詐中心”，在各市州成立了“反保險欺詐工作站”，共同打擊保險違法犯罪行為。
而今年的4月2日，深圳保監(jiān)局與深圳市交警局正式簽署《警保深化合作備忘錄》。根據(jù)備忘錄，雙方將不斷深化在交通事故聯(lián)動處理、打擊騙保騙賠，共同推進(jìn)警保合作長效機(jī)制建設(shè)。
除監(jiān)管之外，保險公司本身就有防范逆選擇和保險欺詐的應(yīng)對機(jī)制，包括大數(shù)據(jù)篩選、個案分析等，保險公司會對具有明顯“欺詐標(biāo)識”的中大型案件投入更多調(diào)查力量，隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，保險業(yè)借助大數(shù)據(jù)手段“反欺詐”取得了一定進(jìn)步，陸續(xù)有反欺詐案件破獲的案例出現(xiàn)。
眾安保險機(jī)構(gòu)金融部總經(jīng)理王鷹指出，眾安在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的全資子公司眾安科技，建立了一個區(qū)塊鏈反欺詐聯(lián)盟，將信用相關(guān)數(shù)據(jù)上鏈，通過算法加密解決欺詐問題。
