近日，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《若干意見(jiàn)》)一經(jīng)發(fā)布，便在保險(xiǎn)圈“刷屏”，保險(xiǎn)業(yè)界也將其稱為保險(xiǎn)新“國(guó)十條”。
這是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)圖，也是繼2006年和2014年之后，我國(guó)推出的保險(xiǎn)“國(guó)十條”3.0版。業(yè)界人士認(rèn)為，與此前的保險(xiǎn)“國(guó)十條”相比，新“國(guó)十條”明確了三大主線，將譜寫(xiě)強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)與促高質(zhì)量發(fā)展的協(xié)奏曲。多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”對(duì)引領(lǐng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展意義重大，將結(jié)合自身特點(diǎn)，多方面謀求高質(zhì)量發(fā)展。
更加注重價(jià)值和效益
頂層設(shè)計(jì)圖為行業(yè)發(fā)展指明大的方向。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”更加聚焦高質(zhì)量發(fā)展，體現(xiàn)了從追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心的思路轉(zhuǎn)變。
北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，與保險(xiǎn)“國(guó)十條”2.0版相比，保險(xiǎn)“國(guó)十條”3.0版?zhèn)戎赜?ldquo;加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)”，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)“高質(zhì)量發(fā)展”。這預(yù)示著未來(lái)5年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，政策將體現(xiàn)強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要繼續(xù)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。
普華永道中國(guó)金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析稱，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”反映了新時(shí)期宏觀環(huán)境和行業(yè)特性，以“強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促高質(zhì)量發(fā)展”為主線，提出指導(dǎo)和要求，具有三方面鮮明特點(diǎn)，一是強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管體系，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、持續(xù)監(jiān)管、整治違法違規(guī)行為、化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等方面，開(kāi)展和深化多項(xiàng)工作;二是圍繞中央對(duì)金融服務(wù)業(yè)的定位，發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”(合稱“兩器”)功能，提出保險(xiǎn)服務(wù)民生保障和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的諸多要求。三是強(qiáng)調(diào)新時(shí)期保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的內(nèi)涵，應(yīng)該體現(xiàn)可持續(xù)和高質(zhì)量特征。
在定調(diào)未來(lái)發(fā)展目標(biāo)時(shí)，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”并未對(duì)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度提出量化指標(biāo)，而是更加注重發(fā)展質(zhì)量。“到2029年，初步形成覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、保障日益全面、服務(wù)持續(xù)改善、資產(chǎn)配置穩(wěn)健均衡、償付能力充足、治理和內(nèi)控健全有效的保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展框架。保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系更加健全，監(jiān)管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場(chǎng)體系完備、產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣、監(jiān)管科學(xué)有效、具有較強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)業(yè)新格局。”東吳證券分析師葛玉翔認(rèn)為，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”對(duì)未來(lái)發(fā)展目標(biāo)不求“量”而重“質(zhì)”，體現(xiàn)出加快由追求速度和規(guī)模向以價(jià)值和效益為中心的頂層設(shè)計(jì)思路轉(zhuǎn)變。
多舉措嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)
從具體內(nèi)容來(lái)看，《若干意見(jiàn)》第二條到第五條分別從嚴(yán)把保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)、嚴(yán)格保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)監(jiān)管、嚴(yán)肅整治保險(xiǎn)違法違規(guī)行為，以及有力有序有效防范化解保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面細(xì)化了嚴(yán)監(jiān)管和防風(fēng)險(xiǎn)的思路。
具體來(lái)看，在準(zhǔn)入方面，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”明確三個(gè)“嚴(yán)格”：嚴(yán)格審批保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、嚴(yán)格審核管理人員任職資格，嚴(yán)格審查股東資質(zhì)。在退出方面，其提出“對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、不具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，收繳金融許可證，依法進(jìn)入破產(chǎn)清算程序”。
朱俊生認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)建立真正市場(chǎng)化的退出機(jī)制，以硬性的市場(chǎng)約束促使保險(xiǎn)公司將重點(diǎn)放在提高保險(xiǎn)資源的配置效率上，險(xiǎn)企發(fā)展的重點(diǎn)是核心價(jià)值定位的回歸、結(jié)構(gòu)的調(diào)整和效率的提升。
針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的利差損風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”從多個(gè)方面提出要求。周瑾認(rèn)為，利差損風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)系到行業(yè)可持續(xù)發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展的重要問(wèn)題，對(duì)此，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”對(duì)資產(chǎn)負(fù)債匹配高度重視，例如，在負(fù)債端，提出要推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展，并研究完善與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的保單兌付機(jī)制;在資產(chǎn)端，加強(qiáng)投資全流程監(jiān)管，優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，提升跨市場(chǎng)跨周期投資管理能力，穩(wěn)慎推進(jìn)全球資產(chǎn)配置，并且要發(fā)揮保險(xiǎn)資金的長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)，做真正的耐心資本，加大對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略行業(yè)的支持;在資產(chǎn)負(fù)債的聯(lián)動(dòng)方面，健全利率傳導(dǎo)和負(fù)債成本調(diào)節(jié)機(jī)制，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。
“目前，把資產(chǎn)和負(fù)債匹配貫徹到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，比任何時(shí)候都更加迫切。”朱俊生表示，要發(fā)揮險(xiǎn)資長(zhǎng)期資金優(yōu)勢(shì)，提升投資收益率，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，拉長(zhǎng)考核期限，優(yōu)化績(jī)效考核機(jī)制，完善對(duì)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)和責(zé)任匹配機(jī)制。
提升保險(xiǎn)保障能力
在強(qiáng)調(diào)嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展也是保險(xiǎn)新“國(guó)十條”的主線之一，從多方面提升保險(xiǎn)保障能力，更好發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的“兩器”功能。
在提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)民生保障水平方面，《若干意見(jiàn)》提出要“豐富巨災(zāi)保險(xiǎn)保障形式”“積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”“提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平”，以及“健全普惠保險(xiǎn)體系”。在提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效方面，《若干意見(jiàn)》提出要“聚焦國(guó)家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域”“服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)”“發(fā)揮保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)”。
朱俊生認(rèn)為，目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已出現(xiàn)存量市場(chǎng)的特征，積極拓展增量市場(chǎng)可為行業(yè)培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可積極布局和拓展個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，成為推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展的核心力量;在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，可進(jìn)一步探索帶病體人群保險(xiǎn)，推動(dòng)保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，提升健康管理與疾病管理能力等;在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，可完善保險(xiǎn)參與重大自然災(zāi)害救助體系的制度安排與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)害損失的補(bǔ)償比例。
多家險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人認(rèn)為，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”對(duì)引領(lǐng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展意義重大，將結(jié)合自身特點(diǎn)，多方面謀求高質(zhì)量發(fā)展。
中國(guó)人保相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)更好發(fā)揮“兩器”功能、服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化具有重要意義。中國(guó)人保將把金融功能性放在第一位，深化相關(guān)領(lǐng)域保險(xiǎn)產(chǎn)品供給側(cè)改革;堅(jiān)持把高質(zhì)量發(fā)展作為首要任務(wù)，把握好發(fā)展機(jī)遇，強(qiáng)化樹(shù)立大保險(xiǎn)觀，堅(jiān)定不移穩(wěn)增長(zhǎng)、提質(zhì)效;同時(shí)，堅(jiān)持把風(fēng)險(xiǎn)防范擺在突出位置，以更強(qiáng)責(zé)任加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。
中國(guó)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將切實(shí)增強(qiáng)推進(jìn)公司高質(zhì)量發(fā)展的緊迫感、使命感，固底板、鍛長(zhǎng)板、補(bǔ)短板，引領(lǐng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。要立足主責(zé)主業(yè)，把準(zhǔn)發(fā)展方向，創(chuàng)新發(fā)展思路，暢通金融保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生保障的路徑渠道，不斷開(kāi)辟新領(lǐng)域新賽道，打造新動(dòng)能、新優(yōu)勢(shì)。
平安健康險(xiǎn)黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)朱友剛對(duì)記者表示，保險(xiǎn)新“國(guó)十條”對(duì)行業(yè)改革發(fā)展作出全面部署，為提升保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向和目標(biāo)。平安健康險(xiǎn)將持續(xù)推出面向全生命周期、全年齡段，覆蓋健康體、慢病體和帶病體的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，打造多元化產(chǎn)品矩陣，特別是將大力發(fā)展惠普金融，不斷提升普惠金融的覆蓋廣度和服務(wù)力度。
