“深圳小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸資金流入樓市”已成為近期市場(chǎng)關(guān)注熱點(diǎn)，各監(jiān)管部門(mén)迅速表態(tài)將對(duì)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的信貸資金進(jìn)行持續(xù)追查，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，各銀行也已全面展開(kāi)自查。
近日，第一財(cái)經(jīng)記者從深圳多家銀行處了解到，有銀行自查后未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域;但也有銀行稱(chēng)，2020年共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款3筆，但均已提前收回違規(guī)貸款。
具體情況是如下：
深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行股份有限公司：沒(méi)有出現(xiàn)客戶(hù)全款買(mǎi)房，然后用新購(gòu)房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情形。
招商銀行股份有限公司深圳分行：2020年，共發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)貸款3筆，均已提前收回違規(guī)貸款。
中國(guó)銀行股份有限公司深圳市分行：今年沒(méi)發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況，也尚未向相應(yīng)機(jī)構(gòu)上報(bào)“貼息客戶(hù)清單”，不存在貼息資金進(jìn)入房市的情形。
上海銀行股份有限公司深圳分行：自查結(jié)果未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。
4月22日下午，在深圳舉行的一場(chǎng)新聞通氣會(huì)上，央行深圳中心支行表示，深圳存在個(gè)別商業(yè)銀行有客戶(hù)先全款買(mǎi)房，再以該新購(gòu)置房產(chǎn)作為抵押申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情況，但規(guī)模占比很小。
在客戶(hù)準(zhǔn)入方面，深圳當(dāng)?shù)劂y行是如何進(jìn)行的?對(duì)于房抵經(jīng)營(yíng)貸等信貸產(chǎn)品，銀行持什么態(tài)度?有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款?對(duì)于支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的貸款資金去向如何跟蹤，怎樣確保真實(shí)合規(guī)，不進(jìn)入樓市股市呢?
多舉措嚴(yán)防信貸資金流入樓市
針對(duì)近日網(wǎng)上“深圳小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸資金流入樓市”的傳言，對(duì)于經(jīng)營(yíng)貸資金有多少流入樓市，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行正在全面排查。具體包括準(zhǔn)入門(mén)檻、抵押房產(chǎn)過(guò)戶(hù)時(shí)間、貸款用途、貸后資金流向、借款人及配偶名下是否有新增貸款、貼息貸款情況等。
“小微金融不是‘見(jiàn)樓就貸’。”深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)李文榮對(duì)記者表示，該行對(duì)貸款資金的使用情況都通過(guò)相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗(yàn)”方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶(hù)或違規(guī)流入房市，對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。
招商銀行深圳分行表示，嚴(yán)防小微信貸資金流入房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域，在具體防范措施方面，該行通過(guò)貸前客戶(hù)經(jīng)理實(shí)地考察借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、審查借款人/借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)流水與貸款規(guī)模匹配度等手段核查小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)真實(shí)性，不向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)流水不真實(shí)的空殼企業(yè)發(fā)放貸款;嚴(yán)格審查借款人對(duì)抵押物的持有時(shí)間，對(duì)于房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸的業(yè)務(wù)加強(qiáng)調(diào)查，對(duì)于押品持有時(shí)間過(guò)短的不予準(zhǔn)入，嚴(yán)防變相房貸;貸后加強(qiáng)貸款資金用途監(jiān)測(cè)，對(duì)全量房抵經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)的貸款資金流向進(jìn)行監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后資金轉(zhuǎn)入或刷卡進(jìn)入開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)，交易備注首付款或者購(gòu)房款等敏感字段的可疑數(shù)據(jù)進(jìn)行重點(diǎn)排查，對(duì)于違規(guī)貸款采取額度暫停，不予進(jìn)行貼息申報(bào)，并提前收回貸款的措施。
“通過(guò)貸后系統(tǒng)監(jiān)測(cè)貸款資金流向時(shí)，年初曾發(fā)現(xiàn)一貸款戶(hù)貸款資金流向其關(guān)聯(lián)企業(yè)，隨即提前收回貸款。”上海銀行深圳分行介紹。
上海銀行深圳分行表示，該行自查結(jié)果未發(fā)現(xiàn)有小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。具體而言，對(duì)經(jīng)營(yíng)貸客戶(hù)準(zhǔn)入時(shí)均要求其必須注冊(cè)一年以上，必須提供對(duì)公對(duì)私真實(shí)流水;在審批中重視需求合理性審查;原則上要求抵押房產(chǎn)過(guò)戶(hù)時(shí)間在貸款申請(qǐng)半年以前;持續(xù)通過(guò)貸后系統(tǒng)監(jiān)測(cè)貸款資金流向;在貸后管理中明確首次貸后檢查資料采集須重點(diǎn)關(guān)注借款人及配偶的征信中是否存在新增或減少房貸的情形。
中國(guó)銀行深圳市分行表示深圳中行一直的準(zhǔn)入門(mén)檻就是“借款人企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)1年以上”，“抵押房產(chǎn)持有時(shí)間不低于6個(gè)月”的貸款準(zhǔn)入政策，不存在房產(chǎn)交易完成后，短期內(nèi)申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸的情形;對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸金額50萬(wàn)以上嚴(yán)格執(zhí)行受托支付的要求，并對(duì)貸款資金流向進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，夯實(shí)貸款管理要求，今年沒(méi)發(fā)現(xiàn)違規(guī)流入房市的情況;深圳中行也尚未向相應(yīng)機(jī)構(gòu)上報(bào)“貼息客戶(hù)清單”，不存在貼息資金進(jìn)入房市的情形。
小微金融不是“見(jiàn)樓就貸”
實(shí)際上，今年以來(lái)，為了嚴(yán)格落實(shí)差別化住房信貸政策，嚴(yán)防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域擠占小微企業(yè)信貸資源，上述幾家銀行已拒絕了一些存在經(jīng)營(yíng)貸資金流入樓市可能性的貸款申請(qǐng)。
例如，根據(jù)招商銀行深圳分行介紹，借款人張某，在向該行申請(qǐng)小微貸款時(shí)，提供了配偶流水。審查發(fā)現(xiàn)，近期配偶流水中有“定金”備注的交易記錄，經(jīng)客戶(hù)經(jīng)理再次調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)客戶(hù)近期準(zhǔn)備買(mǎi)房，本筆經(jīng)營(yíng)貸貸款資金存在流入樓市的可能，拒絕準(zhǔn)入。
上海銀行深圳分行稱(chēng)，該行曾經(jīng)有一客戶(hù)申請(qǐng)時(shí)抵押物處于毛坯狀態(tài)，被認(rèn)為有炒房嫌疑，在客戶(hù)無(wú)法提供全面經(jīng)營(yíng)信息的情況下，拒絕了貸款申請(qǐng)。“我行要求針對(duì)抵押貸的貸前調(diào)查做到‘實(shí)地查看經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地查看抵押物’。堅(jiān)決杜絕‘閉眼做抵押貸’的心態(tài)。”上海銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)。
怎樣確保貸款資金真實(shí)合規(guī)，不進(jìn)入樓市股市?有房產(chǎn)作抵押是不是就可以“閉著眼睛”放款?
“肯定不行。”李文榮說(shuō)，對(duì)于通過(guò)房產(chǎn)抵押申請(qǐng)貸款的企業(yè)主，信貸人員都上門(mén)核實(shí)抵押物評(píng)估價(jià)值、抵質(zhì)押狀態(tài)以及房產(chǎn)持有時(shí)間等情況。該行堅(jiān)持不滿(mǎn)半年的房產(chǎn)不予申請(qǐng)抵押貸款，防止信貸資金被挪用變相流入房市。
李文榮表示，疫情期間該行累計(jì)發(fā)放抵押貸款16筆，總金額3224萬(wàn)元，所有抵押房產(chǎn)持有期限均在3年以上。沒(méi)有出現(xiàn)客戶(hù)全款買(mǎi)房，然后用新購(gòu)房產(chǎn)作為抵押向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸的情形。
招商銀行深圳分行則要求，抵押物持有時(shí)間原則上不少于6個(gè)月，最低3個(gè)月，今年以來(lái)該行發(fā)放抵押經(jīng)營(yíng)貸5893筆，其中抵押房產(chǎn)持有時(shí)間1年以上的占比超90%。
此外，疫情期間客戶(hù)準(zhǔn)入也并非不設(shè)門(mén)檻。“我們堅(jiān)持圍繞‘下戶(hù)調(diào)查、眼見(jiàn)為實(shí)、自編報(bào)表、交叉檢驗(yàn)’十六字核心調(diào)查技術(shù)，對(duì)所有客戶(hù)都做實(shí)盡職調(diào)查。”李文榮介紹稱(chēng)，3月以來(lái)該行累計(jì)電話(huà)聯(lián)系及實(shí)地走訪(fǎng)客戶(hù)8000多戶(hù)，對(duì)涉及企業(yè)復(fù)工生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款需求，通過(guò)分析企業(yè)資產(chǎn)與負(fù)債的變化情況，并對(duì)購(gòu)銷(xiāo)合同、訂單等信息進(jìn)行交叉檢驗(yàn)，確認(rèn)申請(qǐng)授信金額是否合理，核實(shí)借款用途的真實(shí)性。對(duì)成立或受讓時(shí)間較短的借款人則開(kāi)展進(jìn)一步嚴(yán)格審查，不存在對(duì)注冊(cè)不久的企業(yè)發(fā)放貸款的不審慎情形。
李文榮說(shuō)，該行對(duì)貸款資金的使用情況都通過(guò)相關(guān)支付憑證、受托支付與貸后檢查相結(jié)合的“交叉檢驗(yàn)”方式，確保每筆資金真正用于復(fù)工復(fù)產(chǎn)。同時(shí)嚴(yán)查并禁止信貸資金借道回流借款人賬戶(hù)或違規(guī)流入房市，對(duì)借款人貸后房產(chǎn)新增情況也加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。
