保險中介機構以加盟形式擴張分支機構這一亂象重現(xiàn)江湖。8月18日，北京商報記者了解到，遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布的一起罰單顯示，遼寧永合保險代理有限公司(以下簡稱“永合保代公司”)向下轄9家分支機構簽訂加盟合作經(jīng)營合同，且永合保代公司存在轉讓、出租、出借業(yè)務許可證(以下簡稱“許可證”)的違法違規(guī)行為。
一直以來，監(jiān)管三令五申禁止保險中介機構出借許可證，此次“頂風作案”受到監(jiān)管處罰，在業(yè)內人士看來，出借許可證存在多重風險，在市場秩序更加規(guī)范的當下，保險中介機構筑牢合規(guī)經(jīng)營的防線是自身持續(xù)、健康發(fā)展的重要前提。
一張罰單牽出九家加盟店
一家保險中介機構不僅開設了多家加盟店，還將許可證出借、出租、轉讓給了這些分支機構，最終難逃一紙罰單。
遼寧銀保監(jiān)局近日發(fā)布的一起罰單顯示，永合保代公司因存在轉讓、出租、出借業(yè)務許可證等違法違規(guī)行為被罰。具體來看，永合保代公司與下轄9家分支機構簽訂加盟合作經(jīng)營合同，約定各分支機構每年支付永合保代公司加盟費，并約定加盟店作為獨立的法律主體進行活動，獨立核算、自擔風險、自負盈虧。
通過罰單“曝光”的永合保代公司“作案行徑”顯示，2019年，永合保代公司實際收取下轄金谷分公司等9家分支機構的加盟費共計19.7萬元，經(jīng)核查上述費用均未進入永合保代公司賬戶，永合保代公司已實際構成轉讓、出租、出借業(yè)務許可證的行為。針對該違法違規(guī)行為，永合保代公司被警告并被處以罰款。
“上述問題暴露了部分中介機構合規(guī)意識淡薄，對保險特許經(jīng)營和分支機構管理的重要性認識嚴重不足。”北京工商大學保險研究中心副秘書長宋占軍如是表示。
以加盟的形式，并且存在出借、轉讓許可證的行為，保險中介機構無異于繞開了“合規(guī)之路”。因為加盟經(jīng)營雖然是常見的現(xiàn)代商業(yè)運營組織方式，但它并不適用于強監(jiān)管的金融行業(yè)，不論是《保險法》還是2021年起施行的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》，都對保險中介機構設定了不能出借許可證這一紅線。比如《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》明確，保險專業(yè)代理機構和兼業(yè)代理機構不得偽造、變造、出租、出借、轉讓許可證。
那么，緣何會有保險中介機構鋌而走險，采取加盟的方式，并且將許可證出借、轉讓呢?“在保險市場增速下滑、中介機構開展清理整頓和信息系統(tǒng)要求提升的背景下，部分中小中介機構經(jīng)營出現(xiàn)嚴重困難。”結合市場大環(huán)境，宋占軍表示，在保險特許銷售的情況下，部分中介機構無視法律法規(guī)規(guī)定，甚至為獲得收益以加盟費的方式出借分支機構許可證。
“加盟”風險隱患外露，保代公司合規(guī)“沒商量”
以“加盟”“承包”等方式拓展業(yè)務版圖，可謂之“百害而無一利”。我國保險市場的保險中介機構眾多，很多是中小機構，后續(xù)如果再以線上注冊等方式大量招募從業(yè)人員，隨著管控能力缺失，容易伴生出各類違法違規(guī)問題和風險矛盾糾紛。
對于以出借、轉讓許可證等形式搞加盟存在的風險，在宋占軍看來，出借、轉讓等形式有可能導致不具有保險經(jīng)營資質或不符合保險經(jīng)營管理資格的人員經(jīng)營中介分支機構，可能引發(fā)大規(guī)模的誤導銷售、假保單或退保黑產(chǎn)等問題，嚴重損害消費者利益，犧牲行業(yè)整體形象。
其實，多地銀保監(jiān)局發(fā)布風險提示，并將其列為重點監(jiān)管對象。比如，廣東銀保監(jiān)局2018年曾發(fā)布《關于進一步加強保險中介監(jiān)管工作的通知》指出，對有重大經(jīng)營管理隱患、發(fā)生過群訪群訴事件等嚴重風險事件，采用類似加盟制等粗放發(fā)展模式、缺乏有效管控，未按規(guī)定報送文件資料或未按規(guī)定進行許可報備等內控管理薄弱的機構進行重點監(jiān)管關注，嚴格限制其無序擴張。
在宋占軍看來，對于違規(guī)出借許可證的機構，需要監(jiān)管進一步強化常態(tài)化監(jiān)管，如通過現(xiàn)場檢查方式，定期或不定期檢查保險中介分支機構職場、人員、財務合規(guī)性。
“監(jiān)管專門每月不定期到保險中介機構及其分支機構的職場進行現(xiàn)場檢查，這種現(xiàn)場檢查還是能查出很多問題的。”一位保險從業(yè)人員透露。
那么，在當前監(jiān)管趨嚴，保險中介機構市場整體向服務專業(yè)化、管理規(guī)范化方向發(fā)展的大趨勢下，保險機構合規(guī)經(jīng)營有哪些必要性?又如何筑牢保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營防線?某保險中介機構相關負責人認為，保險中介機構只有合規(guī)經(jīng)營才能持續(xù)健康發(fā)展，讓各利益相關方從其發(fā)展中長久獲利。保險機構要筑牢合規(guī)經(jīng)營的防線，從機構本身來看，需要有完善的法人治理結構和內控制度。
對于保險中介機構如何加強合規(guī)意識，資深精算師徐昱琛表示，保險中介機構要理解自身業(yè)務相關的法律要求是什么，法律后果是什么，把牌照出借給第三方或者通過牌照吸引加盟，顯然不了解這一問題的嚴重性。此外，保險中介機構要認識到，開設分支機構未經(jīng)報備或者未通過審批流程的后果，其一是受到監(jiān)管處罰，其二是，如果保險中介機構出借牌照，加盟主體涉嫌詐騙或存在違法行為，保險中介機構有可能會承擔連帶責任。所以，這就需要保險中介機構了解自身開展的業(yè)務需要滿足哪些合規(guī)要求，還要了解所做行為如果導致違法違規(guī)將承擔的法律后果。
