“有了醫(yī)保就能買”“每天只需幾毛錢”“帶病人群也可參保”各地惠民保繼續(xù)走紅，2022年以來，內(nèi)蒙古等多地也首次為惠民保打開了市場大門。7月26日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，“滬惠保2021版”近日發(fā)布理賠快報顯示，總賠款超7.5億元。通過計算發(fā)現(xiàn)，理賠率達(dá)到了88%左右。
2022年以來，多地相繼披露了2021版惠民保的理賠數(shù)據(jù)，賠付率再次成為業(yè)內(nèi)關(guān)注的焦點。那么，此前賠付率相差懸殊這一情況還存在嗎?
賠付率向70%-90%區(qū)間“看齊”
賠付率是反映保險產(chǎn)品保障能力、惠及水平的主要指標(biāo)之一。
上海“滬惠保”2021版歷經(jīng)一年運行，相關(guān)賠付數(shù)據(jù)隨之出爐。2022年7月26日，2021年版“滬惠保”理賠數(shù)據(jù)顯示，總賠付超7.5億元。根據(jù)115元/年的保費價格，總參保人數(shù)超739萬等信息，推算得知，其累計保費收入約8.5億元，賠付率約為88%。
從各地披露的2021版惠民保數(shù)據(jù)來看，與2021年前推出的惠民保相比，各地惠民保的賠付率更加趨近于70%-90%這一區(qū)間。
廣州政府定制的市民補充健康保險廣州“穗歲康”發(fā)布的2021年理賠服務(wù)年報顯示，“穗歲康”全年賠付4.7億元。按照2021年度367萬人的投保人數(shù)、180元/人的保費計算，“穗歲康”首年賠付率約為71%。
作為杭州市唯一由政府指導(dǎo)支持的普惠型商業(yè)補充醫(yī)療保險，5月，杭州“西湖益聯(lián)保”發(fā)布的理賠報告顯示，2021年“浙里醫(yī)保·西湖益聯(lián)保”總參保人數(shù)達(dá)到470.3萬人，總賠付金額5.42億元，簡單賠付率76.84%。
同樣在5月，紹興市舉行的2021年度“越惠保”實施情況新聞發(fā)布會上透露，2021年，“越惠保”全市累計參保人數(shù)306.84萬余人，參保率67%;全市賠付總金額27634.17萬元，賠付率達(dá)90.06%。
多方“干預(yù)”，惠民保更惠民
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年以來，各地惠民保采取了一系列“干預(yù)”措施不限于將一款產(chǎn)品分為價格不同保障不同的多個版本以及提高保障范圍價格不變、降低免賠額等方式。
對于多地惠民保賠付率趨近于70%-90%，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中認(rèn)為，從這些披露數(shù)據(jù)來看，在前期的干預(yù)之下今年惠民保更惠民了，使購買的民眾從中得到了更多實惠。
而與2021版惠民保賠付率向70%-90%區(qū)間靠攏不同的是，2021年以前各地推出的惠民保存在賠付率差距較大的問題，比如，在很多惠民保落地的首年，賠付率甚至不到50%。有消費者擔(dān)心買了惠民保不能起到理賠作用，在行業(yè)內(nèi)，惠民保也陷入了是否可持續(xù)討論。
賠付率過低是怎樣影響惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展的?李文中認(rèn)為，如果賠付率過低，意味著保險公司從中獲得了較多的利潤，購買民眾的利益受損，沒有真正實現(xiàn)惠民的初衷，也會影響下一年民眾繼續(xù)購買的熱情。彼時有業(yè)內(nèi)人士指出，保險產(chǎn)品的升級與服務(wù)的提升是關(guān)鍵。
除了產(chǎn)品與服務(wù)的雙提升外，各地也對賠付率進(jìn)行了“頂層設(shè)計”。2021年，陸續(xù)有多地政府下發(fā)相關(guān)文件，對于惠民保的賠付率做出要求。2021年10月，浙江省要求，各市醫(yī)保局要及時指導(dǎo)商業(yè)保險承辦公司根據(jù)投保率、賠付進(jìn)度、約定賠付?例等因素，按實際資金賠付要達(dá)到協(xié)議賠付率90%以上待遇覆蓋面達(dá)到一定比例的要求，及時調(diào)整賠付責(zé)任和起付線。不止浙江省，?東、重慶等多個省以及地市也出臺了關(guān)于惠民保賠付率的要求。
“大多數(shù)惠民保產(chǎn)品背后都有地方政府的身影，雖然地方政府一般并不為賠付兜底，但是產(chǎn)品推廣往往借用了政府的信用，如果賠付率過低也會影響地方政府聲譽。”李文中認(rèn)為，因此，無論是為了保證惠民保真正惠民，還是維護(hù)政府的形象，一般都會對賠付率過低的保險產(chǎn)品進(jìn)行干預(yù)，使產(chǎn)品維持一個相對較高的賠付率。
可持續(xù)發(fā)展需搭好“平衡木”
在縮小賠付差距，讓惠民保更惠民的同時，賠付率過高的風(fēng)險同樣不能忽視。
惠民保賠付率太低與賠付率超高都會影響到惠民保這一產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。“對于惠民保來說，賠付率高低非常重要。”李文中表示，如果賠付率過高，意味著保險公司經(jīng)營惠民保業(yè)務(wù)面臨虧損，會影響保險公司開展此類業(yè)務(wù)的熱情，業(yè)務(wù)的持續(xù)性難以保證，最終民眾對醫(yī)療服務(wù)的可得性。
賠付率過高也影響著惠民保產(chǎn)品盈利性、長期經(jīng)營的不確定性。對于可能增加保險公司賠付成本的原因，徐昱琛認(rèn)為，具體需要了解產(chǎn)品增加或者擴(kuò)充了哪些保障責(zé)任，比如提高免賠額、提高賠付限額等會增加保險公司的成本。
李文中認(rèn)為，對于那些賠付率接近甚至超過90%的惠民保產(chǎn)品來說，保險公司會面臨承保虧損，這不利于惠民保的持續(xù)發(fā)展。
那么，透過理賠率這一重要數(shù)據(jù)來看，行業(yè)各方下一步將如何平衡好惠民和保險公司利潤的關(guān)系，保障產(chǎn)品的可持續(xù)?
在李文中看來，如果想較好地平衡惠民與保險公司利益，保障產(chǎn)品的可持續(xù)性，一方面可以考慮統(tǒng)計多年度的平均賠付率來考核產(chǎn)品的惠民程度，而不是對每年嚴(yán)格考核賠付率;另一方面可以考慮控制保險公司的惠民保業(yè)務(wù)的分紅水平，如果營利過多應(yīng)當(dāng)用于彌補之前年度虧損，或者留作以后年份的賠付準(zhǔn)備并向下調(diào)整后續(xù)年份的費率。
徐昱琛認(rèn)為，保險公司尤其是壽險公司，做好惠民保的服務(wù)工作，同時也是對公司的宣傳，可以做好客戶的二次開發(fā)，如果是通過代理人把惠民保產(chǎn)品進(jìn)行銷售，其實這產(chǎn)品甚至可以成為獲客工具。
