今年以來(lái)，不少銀行紛紛開啟大額存單、存款產(chǎn)品“降息”模式，但存款資源“冷熱不均”的情況依然突出。北京商報(bào)記者近日發(fā)現(xiàn)，又有不少融資顧問再次重出江湖，打出“貼息”“賺外快”的口號(hào)尋找“土豪”銀主，替銀行攬客拉人，幫銀行彌補(bǔ)存款缺口。當(dāng)前可做貼息業(yè)務(wù)的地區(qū)主要以二三線城市為主，覆蓋的銀行類別以地方性城、農(nóng)商行居多。分析人士指出，這一行為不僅抬高了銀行的負(fù)債成本，也變相增加了銀行流動(dòng)性管理難度。
融資顧問牽線“拉存款”
在當(dāng)前銀行對(duì)于存款需求無(wú)法降低的前提下，“時(shí)點(diǎn)沖存款”已變?yōu)楦尤粘５男袨?。有需求自然就有市?chǎng)，一條高息攬儲(chǔ)“利益鏈”便從中滋生，銀行花高價(jià)錢“買錢”，融資顧問利用人脈和資源“找錢”賺取利差。
“銀行存款沖量”“有需求的土豪歡迎私我”“承辦各類銀行存款業(yè)務(wù)”……王悅(化名)是一名融資顧問，他不屬于任何金融機(jī)構(gòu)，對(duì)客戶公開的身份為“銀行存款項(xiàng)目招商經(jīng)理”。
每月中下旬、季度最后一個(gè)月下旬是王悅最忙的時(shí)候，為了替銀行增加日均存款規(guī)模，他每天都要在線上發(fā)布帖子尋找可以提供存款的“土豪銀主”，為銀行彌補(bǔ)存款缺口。他告訴北京商報(bào)記者，“我現(xiàn)在承接各類銀行存款業(yè)務(wù)，有靈活期限也有定期存款，靈活期限為月末存入100萬(wàn)元，存1天就可以返現(xiàn)，不算銀行本身的存款利率，返現(xiàn)利率最高可以做到1.5%，也就是說(shuō)100萬(wàn)元存入1天可以拿到1.5萬(wàn)元的獎(jiǎng)勵(lì)，資金量越大獎(jiǎng)勵(lì)的越多”。
和王悅一樣，另一位融資顧問閆民(化名)在過(guò)去的一季度也經(jīng)歷了“買存款”的過(guò)程。在當(dāng)前的時(shí)間節(jié)點(diǎn)他不建議客戶進(jìn)行短期儲(chǔ)蓄，“一季度已經(jīng)過(guò)去了，就算存入行里也不計(jì)入整體考核，如果客戶資金不緊張，可以選擇較長(zhǎng)的存入時(shí)間，最低起存3個(gè)月這樣可以拿到長(zhǎng)期收益”。
“我們只收資金量大的客戶，最好是1000萬(wàn)元，存款流程需要去當(dāng)?shù)赜H自辦理。給到的‘獎(jiǎng)勵(lì)’就是存款返現(xiàn)形式，在銀行原有的存款利率之外再加1%-3%的貼息，貼息是預(yù)先支付，即在存完款項(xiàng)拿到存單的當(dāng)天就可以兌付利息，存入的時(shí)間可以由客戶自行選擇。”閆民說(shuō)道。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華指出，出現(xiàn)融資顧問牽線“拉存款”主要是部分地方性銀行負(fù)債壓力大，融資顧問充當(dāng)資金供需中介獲得一定收益;此類攬儲(chǔ)勢(shì)必增加部分銀行的負(fù)債成本，不利于存款市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序;同時(shí)，這種方式存款穩(wěn)定性不夠好，也變相增加了銀行流動(dòng)性管理難度。
貼息攬存推高銀行負(fù)債成本
在金融市場(chǎng)中，融資顧問這一角色一直缺乏透明度，他們捏造的身份變化多樣，但大多數(shù)都和銀行掛鉤，例如某銀行客戶經(jīng)理、某銀行存款經(jīng)理等，在交易環(huán)節(jié)完成后，還需要收取一定比例的傭金。
“融資顧問的傭金和客戶存入的資金有關(guān)，存入的量越大收取的比例就越多。”一位融資顧問表示，“傭金相當(dāng)于銀行開給我們的‘中介費(fèi)’，通常為客戶存入資金的0.2%-0.5%左右，一次性收取，我們一般對(duì)接千萬(wàn)資金量以上的個(gè)人客戶，百萬(wàn)元資金太零散，不如大額資金受歡迎，零散資金對(duì)銀行攬儲(chǔ)的考核也沒有太大的作用。”
另一位融資顧問也透露稱，“各家銀行開出的‘中介費(fèi)’不一樣，但基本都在0.3%左右，今年利率下行，行情不好，銀行補(bǔ)貼的力度不大，以前銀行給客戶‘貼息’最高能做到4%，今年最高可以做到2%，相應(yīng)的銀行給融資顧問的‘中介費(fèi)’也縮水了”。
近期，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制鼓勵(lì)中小銀行下調(diào)存款利率浮動(dòng)上限，在這之后，部分國(guó)有銀行、股份制銀行陸續(xù)加入存款產(chǎn)品利率下調(diào)隊(duì)伍，相繼將大額存單利率基數(shù)調(diào)降0.1-0.3個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)“降息”成為常態(tài)，此類靠高額回報(bào)和變相增加支出增長(zhǎng)的存款，無(wú)疑會(huì)加劇存款競(jìng)爭(zhēng)混亂。
資深銀行業(yè)分析人士王劍輝指出，此類“花式”攬儲(chǔ)行為最終會(huì)給銀行造成一些隱患，整體上推高了銀行儲(chǔ)蓄資金成本。若拿到資金后，銀行的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收益不能和成本相匹配，就會(huì)造成入不敷出的潛在風(fēng)險(xiǎn)，這種潛在風(fēng)險(xiǎn)積累過(guò)多就會(huì)導(dǎo)致銀行整體資金流出現(xiàn)問題。
北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前可做貼息業(yè)務(wù)的地區(qū)主要以二三線城市為主，覆蓋的銀行類別以地方性城、農(nóng)商行居多。除了融資顧問外，還有一些疑似為銀行內(nèi)部員工人士也通過(guò)社交媒體發(fā)布攬儲(chǔ)信息表示，“完成行內(nèi)分配的存款任務(wù)，需要的私我，可以上門辦理”。還有部分疑似村鎮(zhèn)銀行員工人士也發(fā)布信息稱，“我是銀行員工，不沖時(shí)點(diǎn)，只做1-3年定期存款，存入1年的利率高達(dá)4.25%”。
增加穩(wěn)定儲(chǔ)蓄來(lái)源
在利率市場(chǎng)化、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、監(jiān)管環(huán)境變化等行業(yè)背景下，此類“花式攬存”的背后也從側(cè)面反映了地方性銀行的攬儲(chǔ)困局。就在不久前，內(nèi)蒙古林西農(nóng)商行發(fā)布的一則引進(jìn)資源型人才公告一度火上熱搜，在公告里，該行明確表示，招聘的5位入圍候選人要在10日內(nèi)存夠不低于1000萬(wàn)元存款才能進(jìn)入下一環(huán)節(jié)。
公告一出，引發(fā)全網(wǎng)討論，這究竟是在招人還是在“拉存款”?目前該公告已被撤下，但對(duì)于地方性銀行攬儲(chǔ)難的話題熱度一直未曾降溫。
攬儲(chǔ)已經(jīng)成為銀行員工一項(xiàng)十分重要的考核任務(wù)，一位地方城商行員工向北京商報(bào)記者表示，“攬儲(chǔ)任務(wù)直接和工資、年終獎(jiǎng)掛鉤，除了分支行的任務(wù)還有總行派發(fā)的集體任務(wù)，完不成就要扣錢。這兩年因?yàn)橐咔榈脑蚩己酥笜?biāo)有所下滑了，但完成起來(lái)還是有難度。巨大的吸儲(chǔ)壓力之下，除了使用各種關(guān)系拉存款，別無(wú)選擇”。
在緩解攬儲(chǔ)難題方面，周茂華直言，地方性銀行應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)部治理，提升經(jīng)營(yíng)能力，增強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，為市場(chǎng)提供適銷對(duì)路、高質(zhì)量服務(wù)入手，提升品牌和市場(chǎng)影響力，增強(qiáng)客戶黏性;同時(shí)，積極拓寬融資渠道。
正如王劍輝所言，攬儲(chǔ)應(yīng)被地方性銀行作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略問題來(lái)處理，一方面，地方性銀行應(yīng)在某些領(lǐng)域、某些行業(yè)深耕細(xì)作自身的客群網(wǎng)絡(luò)，客戶穩(wěn)定了才會(huì)有穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄來(lái)源。另一方面，也要推出創(chuàng)新的產(chǎn)品以及金融服務(wù)，只有這樣才能吸引到更多新客戶。不能僅僅靠通過(guò)某些短期方式來(lái)提升儲(chǔ)蓄規(guī)模，短期提升的儲(chǔ)蓄規(guī)模對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)層面起不到實(shí)質(zhì)性的推動(dòng)作用。
