“要POS機(jī)嗎?”“有身份證和銀行卡就能辦”……雖然監(jiān)管屢次重申個(gè)人持有POS機(jī)非法行為的危害，但網(wǎng)銷POS機(jī)的情況并沒有終止。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與多年前老式POS機(jī)不同的是，現(xiàn)在銷售推薦的大部分POS機(jī)均可以通過手機(jī)應(yīng)用程序操作套現(xiàn)，POS機(jī)銷售們繼續(xù)打著“免費(fèi)贈機(jī)”“幫助提額辦卡”等口號吸引用戶目光，將持卡人拉入循環(huán)欠息的陷阱。
手機(jī)POS機(jī)暗藏風(fēng)險(xiǎn)
“免費(fèi)送機(jī)秒到賬”“刷滿1萬元返現(xiàn)68元”“加入我們一起掙大錢”在不少支付行業(yè)交流群里，POS機(jī)銷售們瘋狂刷著廣告。“全國通用、GPS定位、不會跳碼”，這些帶有鼓動性、極強(qiáng)誘導(dǎo)性的詞匯吸引了不少信用卡持卡人的目光。
從業(yè)三年的POS機(jī)銷售曹宇(化名)最近拿到了新生產(chǎn)的POS機(jī)，這種POS機(jī)專門為個(gè)人持卡人服務(wù)，費(fèi)率在0.53%-0.6%左右，在手機(jī)應(yīng)用程序中就可以操作。
當(dāng)北京商報(bào)記者以想購買POS機(jī)套現(xiàn)的名義直接向曹宇咨詢時(shí)，他告訴北京商報(bào)記者，免費(fèi)贈機(jī)，支持各類套現(xiàn)，只要用身份證、銀行卡注冊后就可以使用。
隨后曹宇向記者免費(fèi)郵寄了這款手機(jī)POS機(jī)，記者注意到，這是一款集刷卡收款、掃碼收款、余額查詢、結(jié)算卡管理、信用卡申請一體的機(jī)器，操作流程較為簡單。持卡人只需要將相關(guān)應(yīng)用程序安裝至手機(jī)中便可以進(jìn)行刷卡操作，首先進(jìn)入應(yīng)用程序功能界面，選擇刷卡收款選項(xiàng)，其次輸入所刷金額并點(diǎn)擊確定;隨后在POS機(jī)上插入信用卡，完成電子簽名便可結(jié)束整個(gè)交易過程。
根據(jù)曹宇的提示，北京商報(bào)記者注冊并操作后發(fā)現(xiàn)，信用卡中刷出的錢在扣除手續(xù)費(fèi)后會立馬轉(zhuǎn)移到指定的個(gè)人儲蓄卡中，銀行卡POS簽購單顯示，刷卡的商戶名稱為XX加油站。當(dāng)北京商報(bào)記者對該簽單商戶的地域提出質(zhì)疑時(shí)，曹宇僅稱“沒事”，并未做出正面回應(yīng)。
POS機(jī)套現(xiàn)實(shí)質(zhì)上是一種欺騙銀行的行為，持卡人擅自將信用卡的消費(fèi)信貸功能改變?yōu)楝F(xiàn)金貸款，使發(fā)卡機(jī)構(gòu)無法判斷持卡人的正常資信狀況和信用卡資金用途。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，POS機(jī)套現(xiàn)行為之所以屢禁不止，一方面是少數(shù)人通過這種違規(guī)套現(xiàn)以規(guī)避監(jiān)管與存在短期融資需求;另一方面主要是信用卡與消費(fèi)貸用途跟蹤成本高、難度大等;另外，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，提升這種套現(xiàn)“便利”。安裝非正規(guī)的POS機(jī)，一方面對消費(fèi)者的個(gè)人賬戶、密碼等信息及財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成威脅，并可能引發(fā)糾紛;另一方面這種違規(guī)套現(xiàn)后欺詐行為，嚴(yán)重削弱了監(jiān)管效率，擾亂金融秩序。
助推卡奴“以卡養(yǎng)卡”
對網(wǎng)銷POS機(jī)以及POS機(jī)套現(xiàn)行為，早在五年前監(jiān)管就已經(jīng)“出手”叫停，但POS機(jī)的網(wǎng)銷亂象并未絕跡。在疫情的影響下，信用卡“倒卡”“養(yǎng)卡”異軍突起，一些POS機(jī)銷售黑產(chǎn)也做起了這門生意。
一位銷售人員介紹稱，“辦信用卡不收費(fèi)，通過購買POS機(jī)后下載的App申請就可以，我們推薦的都是比較好申請的信用卡，不過卡辦成功后套現(xiàn)要收費(fèi)、‘養(yǎng)卡’要收費(fèi)、代還要收費(fèi)”。
也有銷售通過付費(fèi)方式為用戶提供信用卡提額、辦卡業(yè)務(wù)，一位自稱與銀行有合作的銷售人員直言，辦單張信用卡收費(fèi)在2000-1萬元左右，額度10萬元起批，額度越高服務(wù)費(fèi)越高，“黑戶”“征信花”的客戶也能申請。
POS機(jī)銷售所言是否屬實(shí)?北京商報(bào)記者致電相關(guān)銀行信用卡中心進(jìn)行咨詢，該行客服人員介紹稱，POS套現(xiàn)和信用卡本身毫無關(guān)聯(lián)，銀行并不會和POS機(jī)銷售合作為持卡人提供服務(wù)，持卡人若想辦理信用卡或提升信用卡額度，直接去銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行申請即可。
易觀高級分析師蘇筱芮表示，“信用卡通常有較為嚴(yán)苛的審核流程”。蘇筱芮進(jìn)一步指出，此類銷售買賣信用卡的行為涉嫌欺騙用戶，如果套現(xiàn)金額形成規(guī)模的話，可能還會涉及到非法經(jīng)營罪。對用戶來說，此類“以卡養(yǎng)卡”行為會加劇個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)，可能會使征信“變花”，此外這種地下市場魚龍混雜，用戶遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且部分銷售人員存在話術(shù)誘導(dǎo)，有收取“智商稅”之嫌。
對銀行來說，與屢禁不絕的POS機(jī)網(wǎng)銷黑產(chǎn)、頻繁套現(xiàn)的“養(yǎng)卡”黨“斗智斗勇”將是長期過程。此外，由于信用卡交易鏈條涉及發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等諸多主體，對于此類黑產(chǎn)行為的打擊也需要合力“圍剿”。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，此類黑產(chǎn)主要還是市場存在需求，個(gè)人消費(fèi)和中小微商戶的融資需求，特別是如果和信用掛鉤也能夠獲取相應(yīng)的權(quán)益。當(dāng)前監(jiān)管已經(jīng)出臺了相關(guān)一系列的法律法規(guī)規(guī)范相應(yīng)的問題，銀行應(yīng)該和第三方支付機(jī)構(gòu)形成聯(lián)動機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識，比如嚴(yán)格審核申請人的條件和額度，強(qiáng)化商戶違約責(zé)任等。
蘇筱芮進(jìn)一步建議稱，銀行應(yīng)強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力推進(jìn)精細(xì)化風(fēng)控，根據(jù)當(dāng)前最新的套現(xiàn)形勢開展研判，并有針對性地就風(fēng)控模式進(jìn)行改進(jìn)。
