掃碼、POS機(jī)、刷臉等已成為大眾生活日常中的金融工具，但由此延伸出的亂象也不少，瞄準(zhǔn)這些受理終端，央行再出新規(guī)。10月13日，一則關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，該通知將自2022年3月1日起施行，從內(nèi)容來看，對(duì)銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、個(gè)人收款條碼、特約商戶管理，甚至合作生產(chǎn)廠商均作出一系列規(guī)范，形成監(jiān)管震懾。
誰的終端誰負(fù)責(zé)
建立序列號(hào)和收單機(jī)構(gòu)代碼
自2020年6月公布征求意見稿后，支付受理終端監(jiān)管靴子正式落地。
根據(jù)《通知》來看，其圍繞銀行卡受理終端、條碼支付受理終端，對(duì)收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)作出一系列要求。
銀行卡受理終端層面，《通知》要求收單機(jī)構(gòu)建立終端序列號(hào)與收單機(jī)構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶、銀行卡受理終端布放地理位置等五要素關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系，并確保該關(guān)聯(lián)對(duì)應(yīng)關(guān)系在支付全流程的一致性和不可篡改性。
清算機(jī)構(gòu)則應(yīng)建立合作生產(chǎn)廠商評(píng)估管理機(jī)制。對(duì)于未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報(bào)送銀行卡受理終端序列號(hào)登記信息，或存在參與違法違規(guī)活動(dòng)等情形的合作生產(chǎn)廠商，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取要求其限期整改、降低評(píng)估等級(jí)直至停止合作等措施。
秉承“誰的終端誰負(fù)責(zé)”“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負(fù)責(zé)”，可以看出，此次《通知》分別壓實(shí)了收單機(jī)構(gòu)關(guān)于收單業(yè)務(wù)的主體責(zé)任，以及清算機(jī)構(gòu)關(guān)于本網(wǎng)絡(luò)秩序的維護(hù)責(zé)任。
需要注意的是，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采用具備密碼識(shí)別技術(shù)的銀行卡受理終端，確保終端發(fā)起交易可被準(zhǔn)確追溯;清算機(jī)構(gòu)應(yīng)組織成員機(jī)構(gòu)全面梳理、評(píng)估入網(wǎng)終端，不符合者將限期清退或升級(jí)改造。一旦監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)相關(guān)要素與原綁定關(guān)系不一致的，清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)采取風(fēng)險(xiǎn)核查與處置措施，有效防范“移機(jī)”“套碼”等風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于此次《通知》，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮評(píng)價(jià)稱，針對(duì)“移機(jī)”“套碼”等通過隱蔽形式實(shí)施違規(guī)或不法支付交易的行為，《通知》對(duì)此開展穿透式管理，從終端序列號(hào)與五要素關(guān)聯(lián)的對(duì)應(yīng)關(guān)系等進(jìn)行切入，實(shí)施對(duì)支付業(yè)務(wù)的全生命周期管理，防范真實(shí)交易信息被隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。在她看來，《通知》將生產(chǎn)廠商納入，將能夠從源頭防范可能被不法分子利用的技術(shù)漏洞。
目前支付市場(chǎng)參與機(jī)構(gòu)主體眾多，很容易導(dǎo)致背后權(quán)責(zé)不清、無法改善的亂象。在蘇筱芮看來，此次《通知》提出“誰的終端誰負(fù)責(zé)”“誰的網(wǎng)絡(luò)誰負(fù)責(zé)”這樣的要求，分別壓實(shí)收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)各自的責(zé)任，有利于機(jī)構(gòu)明確經(jīng)營目標(biāo)與合規(guī)要求，進(jìn)而對(duì)改善支付亂象起到促進(jìn)作用。
個(gè)人靜態(tài)收款條碼
禁用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款
除了加強(qiáng)管理銀行卡受理終端外，此次《通知》給收款條碼也戴上了“緊箍”。
其中需要提到的一點(diǎn)是，對(duì)于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。
此外，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)采取有效措施禁止個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款。若實(shí)在必要進(jìn)行遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款的，機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)相應(yīng)收款人實(shí)行白名單管理，并審慎確定白名單準(zhǔn)入條件與規(guī)模，個(gè)人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。
“這次《通知》規(guī)定彌補(bǔ)了之前可能被洗錢利用比較多的條碼支付通道。特別是對(duì)個(gè)人收款碼的管理，以及要求個(gè)人靜態(tài)收款條碼禁止用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款，這些都將有效避免個(gè)人收款碼通道被交易平臺(tái)利用。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博評(píng)價(jià)道。
另對(duì)特約商戶，北京商報(bào)記者注意到，《通知》也作出了進(jìn)一步要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自《通知》發(fā)布之日起一年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份信息核實(shí)工作，形成工作報(bào)告?zhèn)洳?清算機(jī)構(gòu)則應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，若發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機(jī)構(gòu)報(bào)送信息不一致、被收單機(jī)構(gòu)多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形，應(yīng)要求收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查。
特約商戶身份不清，這些其實(shí)是此前支付罰單中的“重災(zāi)區(qū)”，蘇筱芮告訴北京商報(bào)記者，《通知》從信息核實(shí)、信息平臺(tái)、變更管理三個(gè)角度進(jìn)行監(jiān)管，有利于防范洗錢、跨境賭博、電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)。
掐斷線下支付違規(guī)通道
提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平
所謂支付受理終端，簡單來說，主要是針對(duì)線下支付工具的一系列統(tǒng)稱，主要分為銀行卡受理終端、條碼支付受理終端及創(chuàng)新支付受理終端，例如日常較為熟悉的POS機(jī)、刷臉支付終端等均包括在內(nèi)。
受理終端作為鏈接商戶和用戶落地的基礎(chǔ)工具，重要性可想而知。王蓬博告訴北京商報(bào)記者，由于支付受理終端帶來的行業(yè)問題由來已久，比如套現(xiàn)、跳碼等，過往擅自更改終端交易路由、商戶編碼、交易地址等方式還容易淪為洗錢的通道，所以央行此次作出進(jìn)一步規(guī)定。
“規(guī)范受理終端就等于掐斷了線下支付通道進(jìn)一步被利用的根源。”王蓬博說道。
此外，央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人也提出，目前，部分市場(chǎng)主體變?cè)旖灰椎氖侄尾粩喾拢瑢?dǎo)致交易信息難以還原真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，不僅侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益、引發(fā)投訴糾紛，還為不法分子借道轉(zhuǎn)移違法犯罪資金帶來可乘之機(jī)。甚至還有一些不法分子利用收款條碼轉(zhuǎn)移賭資，為跨境賭博活動(dòng)提供支付通道。
前述央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，為有效提升支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有力斬?cái)嗫缇迟€博等犯罪“資金鏈”，《通知》從多主體、多維度進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端與特約商戶管理，有利于防范不法分子通過改造支付受理終端、申請(qǐng)?zhí)摷偕虘舻仁侄伪I取消費(fèi)者個(gè)人信息，甚至盜用賬戶資金;此外，也有助于從源頭防范外包機(jī)構(gòu)挪用資金、大商戶“二清”等風(fēng)險(xiǎn)，有助于更好地保障個(gè)人經(jīng)營者和小微商戶的資金安全和服務(wù)體驗(yàn)。
