從“雙11”到“雙12”，移動支付越來越走近我們的日常生活。中國支付清算協(xié)會一份調(diào)研報告顯示，2018年，用戶使用頻率持續(xù)提升，有80.1%的用戶每天使用移動支付，比2017年上升了1.4個百分點。
與此同時，對于非銀行支付機構(gòu)的“嚴監(jiān)管”正逐步常態(tài)化。據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計，2018年各地央行給支付機構(gòu)開出超過150張罰單，合計罰沒金額超過1.7億元。
6家機構(gòu)收千萬級罰單，北京營管部開25張
值得留意的是，去年7月份，央行總行繼2016年后再次在官網(wǎng)公布了對兩家支付機構(gòu)的處罰決定：一家是付臨門支付有限公司，因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被合計罰沒892.28萬元;一家是卡友支付服務(wù)有限公司，同樣是因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被合計罰沒2582.5萬元。
除此之外，兩家銀行業(yè)機構(gòu)同樣因為違反相關(guān)支付業(yè)務(wù)規(guī)定被總行亮了“黃牌”，開出相應(yīng)罰單，罰沒金額也在千萬級別以上。
總的來看，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，2018年有6家支付機構(gòu)收到了總行開出的千萬級別的罰單，分別位于北京、上海、深圳，這三個地區(qū)也是國內(nèi)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的代表性區(qū)域。
在這六張罰單中，北京營業(yè)管理部對國付寶公司合計罰沒金額超過4000萬元，位居合計罰沒金額首位，也是記者統(tǒng)計中最高的罰單。
據(jù)新京報記者不完全統(tǒng)計，除了總行對卡友支付和付臨門支付兩張罰單外，2018年各地央行給支付機構(gòu)開出超過150張罰單，合計罰沒金額超過1.7億元，已超過2017年罰單總金額。
另據(jù)記者不完全統(tǒng)計，北京營管部2018年開出25張罰單，合計罰沒金額超過7000萬元。
對于兩家2018年罰沒金額超過千萬級別的機構(gòu)——國付寶和聯(lián)動優(yōu)勢，央行營管部在公告中直言，國付寶公司和聯(lián)動優(yōu)勢公司存在未能采取有效措施和技術(shù)手段對境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進行檢查，客觀上為非法交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)等現(xiàn)象。
此外，外匯局官網(wǎng)還顯示，2018年7月，因“違反規(guī)定將境內(nèi)外匯轉(zhuǎn)移境外”，國家外匯管理局北京外匯管理部對“聯(lián)動優(yōu)勢電子商務(wù)有限公司”開出了215.05萬元的罰單。
針對營管部的罰單，國付寶此后聲明稱，針對前期監(jiān)管部門提出的問題與自身存在的不足，公司第一時間成立專項工作組進行了逐項整改與提升，在監(jiān)管部門的指導下各項改進措施已陸續(xù)落實完畢。聯(lián)動優(yōu)勢方面在8月也曾公告表示，已經(jīng)針對違規(guī)問題開展自查，并完成大部分整改工作，后續(xù)將積極落實各項監(jiān)管要求，加強商戶審核及日常監(jiān)控工作，完善風險合規(guī)相關(guān)管理制度，完善客戶服務(wù)制度和流程，維護消費者合法權(quán)益。
通聯(lián)支付等多次被罰
記者留意到，不少機構(gòu)是因為違反了銀行卡收單相關(guān)規(guī)定，而收到了監(jiān)管部門罰單。
如，通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司(下稱通聯(lián)支付)四川分公司因違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，央行成都分行在去年10月對其作出了罰款人民幣9萬元的決定。
這并非通聯(lián)支付在去年唯一一次上榜。通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司安徽分公司在去年4月因為違反收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定，被監(jiān)管部門作出“責令限期改正，并處6萬元罰款”的決定。
2018年10月，通聯(lián)支付還曾因為違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，被監(jiān)管部門處以罰款人民幣33萬元。
通聯(lián)支付官網(wǎng)介紹，通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司成立于2008年10月，是由中國萬向控股有限公司、新華人壽保險股份有限公司等機構(gòu)共同投資的一家基于第三方支付的金融科技服務(wù)企業(yè)。
早在2016年，央行總行就公布過對通聯(lián)支付的一張巨額罰單，沒收違法所得約303.38萬元，并處以罰款約1110.13萬元。當時罰單顯示，其違法行為類型為“違反銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律制度規(guī)定”。
在2018年多次收到監(jiān)管部門罰單的不止這一家機構(gòu)。據(jù)記者不完全統(tǒng)計，北京海科融通支付服務(wù)股份有限公司河南分公司、湖北分公司在去年分別收到了當?shù)乇O(jiān)管部門罰單。
除了銀行卡收單業(yè)務(wù)以外，央行對支付機構(gòu)的監(jiān)管還覆蓋了備付金、反洗錢等多個領(lǐng)域。如2018年5月，銀信聯(lián)(北京)支付有限公司就因為違反非金融支付機構(gòu)備付金管理相關(guān)規(guī)定，被監(jiān)管部門罰款3萬元。
備付金集中交存提速，給行業(yè)不良與違規(guī)劃“紅線”
“隨著防范化解金融風險攻堅戰(zhàn)持續(xù)推進，雖然大額罰單不少，但部分市場主體仍心存僥幸，依舊我行我素。”央行副行長范一飛在11月舉辦的“2018年中國支付清算論壇”上指出，嚴監(jiān)管是防范和化解風險、深化支付服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要保障，不能錯誤地認為嚴監(jiān)管是運動式，專項整治后監(jiān)管會有所松動。
新京報記者留意到，除了罰單以外，近年來，斷直連、備付金集中交存等政策紛紛出爐，給行業(yè)不良和違規(guī)現(xiàn)象劃出“紅線”。
根據(jù)網(wǎng)聯(lián)清算有限公司公眾號發(fā)布的數(shù)字，這一年，424家銀行接入網(wǎng)聯(lián)平臺，全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，超過99%的市場存量跨機構(gòu)業(yè)務(wù)已通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
此外，備付金集中交存也在2018年提速。根據(jù)央行貨幣當局資產(chǎn)負債表，11月非金融機構(gòu)存款(為支付機構(gòu)交存人民銀行的客戶備付金存款)已經(jīng)達到了12446.46億元。
根據(jù)此前央行下發(fā)的《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自2018年7月9日起，已按月逐步提高支付機構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存。
2018年部分機構(gòu)未成功“續(xù)牌”
截至1月3日，央行官網(wǎng)公示的信息顯示，目前有238家機構(gòu)獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》。
在2018年的牌照續(xù)展中，部分機構(gòu)未能成功續(xù)展。其中，2018年7月，3家機構(gòu)因為不符合《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定未能續(xù)展，1家機構(gòu)因未提交續(xù)展申請亦未能夠成功續(xù)展。
此外，在2018年1月的續(xù)展中，也有機構(gòu)申請終止支付業(yè)務(wù)或者申請支付業(yè)務(wù)并入另一家機構(gòu)。
對于違規(guī)嚴重行為，有機構(gòu)被縮減了業(yè)務(wù)范圍。央行公示表顯示，卡友支付服務(wù)有限公司業(yè)務(wù)類型和覆蓋范圍已從銀行卡收單(全國)改為銀行卡收單(天津、山東(含青島)、四川、北京、云南、青海、深圳)。
根據(jù)央行公示，在此前監(jiān)管部門的檢查中，卡友支付被指存在違反收單交易信息管理規(guī)定、違反收單外包業(yè)務(wù)管理規(guī)定、違反備付金管理規(guī)定、違反變更事項管理規(guī)定、違規(guī)留存銀行卡敏感信息、未落實商戶現(xiàn)場檢查制度、違反收單結(jié)算賬戶設(shè)置管理規(guī)定等違規(guī)問題。
2018年支付大事記
(資料來源：依據(jù)公開資料整理)
2018年1月
央行發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》，優(yōu)化了個人II類銀行結(jié)算賬戶，III類銀行結(jié)算賬戶開戶。
3月
央行公告表示，明確放開外商投資支付機構(gòu)準入限制，推動形成支付服務(wù)市場全面開放新格局。
當月，中國民生銀行股份有限公司廈門分行(新興支付清算中心)因違反清算管理規(guī)定、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理相關(guān)規(guī)定、非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法相關(guān)規(guī)定，被央行合計處罰金額達1.6億元。
4月
條碼支付新規(guī)4月1日起正式實施，規(guī)范了條碼生成和受理，加強了商戶管理和風險管理。
5月
人民幣跨境支付系統(tǒng)(二期)全面投產(chǎn)。人民幣跨境支付系統(tǒng)(CIPS)向境內(nèi)外參與者的跨境人民幣業(yè)務(wù)提供資金清算結(jié)算服務(wù)，為人民幣國際化鋪設(shè)“高速公路”。
6月
央行發(fā)布《關(guān)于支付機構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事項的通知》。
7月
央行公布對卡友支付服務(wù)有限公司和付臨門支付有限公司支付結(jié)算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查結(jié)果，后兩者因嚴重違規(guī)被重罰。
10月
人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》。
11月
央行審查通過連通公司銀行卡清算機構(gòu)籌備申請。
12月
截至12月29日，全部持網(wǎng)絡(luò)支付牌照的115家支付機構(gòu)接入網(wǎng)聯(lián)，超過99%的市場存量跨機構(gòu)業(yè)務(wù)已通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。
